Asuntolaina auttaa elämän tärkeimmässä hankinnassa

Kodin ostoa rahoitettaessa kannattaa tehdä kunnolla vertailua, jotta löytyy se juuri itselle sopivin asuntolaina

 

Valitse asuntolaina huolella

Oma koti on elämän tärkeimpiä, ja usein myös kalliimpia hankintoja. Unelmien koti on asia, johon kannattaa investoida, vaikka harvalla siihen on mahdollisuutta ilman lainan ottamista. Kodin ostoa rahoitettaessa kannattaa tehdä kunnolla vertailua, jotta löytyy se juuri itselle sopivin asuntolaina. Asuntolainojen koroissa ja yksityiskohdissa on paljon eroja, ja asuntolainojen kilpailuttaminen kannattaa aina.

Tämä onnistuu nykyään kätevästi verkossa, mutta myös pankeissa henkilökohtaisesti asioimalla. Asuntolaina saadaan yleensä asunnon ostoa varten, mutta sitä on mahdollista saada myös asunnon peruskorjaukseen. Useimmiten asuntolainaa saadaan enintään 75-85% asunnon kauppahinnasta, mutta ASP-lainaa voi saada jopa 90% asunnon hinnasta. Tällöin loput asunnon hinnasta maksetaan itse rahoilla, jotka on säästetty erilliselle asuntosäästöpalkkiotilille.

Asuntolaina kannattaa valita huolella, sillä sitä maksetaan yleensä lähemmäs 20 vuotta, ja lainoja vertailemalla voi säästää jopa tuhansia euroja. Lainan korkoon vaikuttaa valittu viitekorko sekä pankin tarjoama marginaali, ja tämän lisäksi lainan kokonaiskustannuksiin voi kuulua myös esimerkiksi avausmaksu sekä tilinhoitomaksuja.
.



Asuntolainojen kilpailuttaminen

Perinteisesti asuntolainoja on kilpailutettu vierailemalla henkilökohtaisesti eri pankeissa ja neuvottelemalla näin halvin korko lainalle. Kasvotusten laina-asioista keskusteleminen on tietenkin mukavaa, mutta tähän voi mennä yllättävän paljon aikaa, kun kiertää kaikki pankit läpi. Nykyään asuntolainoja kilpailutetaankin yhä enemmän netissä, joka käy nopeasti ja kätevästi.

Asuntolainojen kilpailuttaminen netissä on maksutonta, ja suosituin asuntolainan kilpailuttaja on Etua Oy. Etua kilpailuttaa hakijan puolesta asuntolainojen korot ja kustannukset, ja täyttämällä yhden hakemuksen Etuan sivuilla, saa hakija useita eri tarjouksia sähköpostitse tai puhelimitse. Mikäli asuntolainoja taas haluaa käydä vertailemassa henkilökohtaisesti pankeissa vierailemalla, kannattaa käydä ainakin kolmessa eri pankissa, mieluummin useammassakin.

Ennen pankkikierrokselle lähtemistä kannattaa myös tutustua asuntolainoihin jo kotona, jotta sitten pankissa osaa kysyä oikeita kysymyksiä. Lainatarjoukset kannattaa käydä myöhemmin läpi vielä huolellisesti, ja aina on hyvä idea myös pyytää apua joltain asioihin paremmin perehtyneeltä, jos itse ei ole jostain aivan varma.

Koron lisäksi huomiota on kiinnitettävä myös lainan avausmaksuun, tilinhoitomaksuihin ja laskutusmaksuihin, jotka voivat nostaa lainan hintaa reilustikin. Tämän jälkeen kannattaa neuvotella lisää pankin kanssa, ja kertoa toisten pankkien antaneen parempia tarjouksia, jotta pankkien välille syntyy kilpailua.

Myös vanhan asuntolainan voi kilpailuttaa jälkikäteen. 5-15 vuotta sitten otettu asuntolaina ei välttämättä ole enää kovin kilpailukykyinen, ja lainan marginaalia voi yrittää neuvotella alemmas. Myös pankin vaihtaminen on mahdollista, sillä asuntolainan voi siirtää toiseen pankkiin, jos tarjolla on parempi tarjous. Vanhankin asuntolainan voi kilpailuttaa netissä, ja pankin vaihtaminen tapahtuu sitten pankkien kanssa neuvotellen.

 

Asuntolaina vertailu

Asuntolainan vakuudet

Pankki haluaa asuntolainalle aina 100% vakuudet, ja käytännössä tämä tarkoittaa ostettavaa asuntoa. Asunnon vakuusarvo on kuitenkin aina sen myyntihintaa pienempi, ja jos vakuusarvo on pienempi kuin myönnetty asuntolaina, on yleensä jäljelle jäävä osuus taattava henkilötakauksella tai toisella reaalivakuudella. Lainan takaaja on henkilö, joka lupautuu maksamaan lainan siinä tapauksessa, että päävelallinen ei itse pystykään lainaa maksamaan.

Omatakaus taas on vaihtoehto, jonka voi ostaa samasta pankista, josta lainankin on ottanut. Vakuutuksen antaa tällöin vakuutusyhtiö, ja sillä on tällöin oikeudet periä pankille maksamansa summa takaisin lainanottajalta. Omatakauksen kohdalla kannattaa aina miettiä, onko se oikeasti tarpeellinen vaihtoehto, vai ainoastaan pankin keino rahastaa lisää asiakkaitaan.

Asuntolainaan on mahdollista saada myös valtiontakausta, jos lainanhakijan omat vakuudet eivät riitä asuntolainan vakuudeksi. Mikäli hakija haluaa valtiontakauksen, on tästä ilmoitettava pankissa lainanhaun yhteydessä. Valtiontakaukselle ei ole tulo- tai varallisuusrajoja. Asuntolainan valtiontakauksen määrä on enintään 20% lainan määrästä, ja enintään 50 000 euroa.

Valtio perii takausmaksua 2,5% lainan määrästä. Valtiontakausta voi saada myös ASP-lainaan, ja silloin takausta on mahdollista saada enemmän kuin tavalliseen asuntolainaan. ASP-lainan valtiontakaus on enintään 25% lainan määrästä, ja se on myös enintään 50 000 euroa.

Asuntolaina korot ja kulut

Asuntolainan korot ja kulut

Asuntolainasta maksetaan aina korkoa lainan myöntäjälle, ja lainojen koroissa on paljon eroja. Kokonaiskorko muodostuu yleensä jostakin viitekorosta, kuten Euribor- tai Prime- koroista, ja siihen lisättävästä marginaalista. Marginaali on asiakaskohtainen, ja siihen vaikuttavat esimerkiksi hakijan taloudellinen tilanne, haettavan lainan suuruus, hakeeko lainaa yksin vai yhdessä sekä hakijan muut velat.

Euribor-koroista asiakas voi valita yleensä 1-12 Euribor-koron. Tällöin asuntolainan korko määrittyy seuraavalle 1-12 kuukauden ajalle senhetkisen korkotason mukaisesti, ja valitun ajanjakson jälkeen korko tarkistetaan uudelleen. Prime-korko taas on yksittäisen pankin oma viitekorko, jonka pankki itse määrittää. Koron suuruus riippuu yleisestä korkotasosta ja talouden kehityksen ennusteista, ja Prime-korko muuttuu pankin päätösten mukaan.

Asuntolainaan voi valita myös kiinteän koron, jonka suuruus riippuu senhetkisestä korkotasosta. Kiinteä korko valitaan yleensä 3, 5, 10 tai 15 vuodeksi, ja tällöin asiakas tietää ennalta korkomenonsa koko kiinteän jakson ajan. Tämän jälkeen lainan korko tarkistetaan nykyisen korkotason mukaiseksi tai se muuttuu Prime-koroksi.

Mikäli korkotaso on alhaalla, voi kiinteän koron ottaminen olla erittäin kannattava valinta, sillä silloin korkojen nousu ei vaikuta korkoon ollenkaan, vaan asiakas maksaa samaa korkoa koko ajan. Prime- ja Euribor- korot taas perustuvat hetkellisiin tilanteisiin, ja ne voivat vaihdella pankin päätösten mukaan.

Koron lisäksi lainaan liittyy muitakin kuluja, jotka on otettava huomioon parasta lainatarjousta valitessa, sillä ne saattavat nostaa lainan hintaa yllättävänkin paljon. Asuntolainalla on yleensä avausmaksu sekä palvelumaksut, ja jokainen pankki määrittää nämä erikseen.

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten lainan nimelliskoron, avausmaksut, palvelumaksut, laskutuslisät sekä tilinhoitomaksun. Suuria lainoja vertaillessa kannattaakin aina vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja.

– Lainan avausmaksu on lainan avaamisen yhteydessä maksettava kertamaksu, joka joko lisätään lainasummaan tai se maksetaan kerralla pois. Kaikilla lainoilla ei ole avausmaksuja ollenkaan.

– Laskutusmaksu on yleensä pieni summa, joka lisätään maksuerän loppusummaan. Tämä voidaan periä erityisesti silloin, kun lasku lähetetään postitse, kun taas sähköisessä muodossa lähetettävät laskut ovat yleensä ilmaisia. Vaikka laskutusmaksu onkin tavallisesti vain muutamia euroja, voi se vuosien lainanmaksussa aiheuttaa suuretkin lisäkulut.

– Tilinhoitomaksut ovat kuukausittaisia lisämaksuja, joita osa pankeista perii lainatilin hoitamisesta. Tilinhoitomaksut ovat yleensä muutamien eurojen suuruisia, eivätkä kaikki pankit peri niitä lainkaan.

 

Asuntolainan hakemus

Asuntolainan takaisinmaksu

Yleensä asuntolainaa lyhennetään kuukausittain, ja keskimääräinen asuntolainan maksuaika on Suomessa 10-25 vuotta. Pisimmillään pankit kuitenkin tarjoavat asuntolainaa jopa 50 vuodeksi, mutta tässä on tietenkin otettava huomioon, että mitä pidempään lainaa maksaa takaisin, sitä kalliimmaksi se myös tulee.

Asuntolainoja on kahdentyyppisiä, annuiteettilyhennyksiä ja tasalyhennyksiä. Annuiteettilainassa asiakas maksaa jokaisen lainanlyhennyksen yhteydessä aina saman rahasumman, jolloin takaisinmaksuerät ovat aina yhtä suuria. Tällöin laina-ajan alussa maksetaan siis enemmän korkoa ja vähemmän lyhennystä, ja tämä on oiva vaihtoehto, jos laina-ajan haluaa tietää tarkalleen etukäteen.

Tasalyhennyslaina taas sopii hyvin, jos asiakas pystyy maksamaan suurempia maksueriä laina-ajan alussa. Tällöin lainapääoma lyhenee joka kuukausi saman verran, ja korko taas pienenee lainapääoman pienentyessä, ja myös takaisinmaksuerät siis pienenevät koko ajan. Maksuerien suuruudet riippuvat tällöin myös korkojen muutoksista.

Myös bullet-laina on mahdollinen, vaikkakin yleensä erittäin harvinainen lainamuoto. Tällöin koko laina maksetaan kerralla pois, ja bullet-laina onkin tarkoitettu vain väliaikaiseen rahoitukseen.

house-loan

Yleisiä kysymyksiä asuntolainasta

Kuinka suurta asuntolainaa voi saada?

– Asuntolaina on yleensä 75-85% ostettavan asunnon hinnasta. ASP-lainaa (eli säästämällä osan asunnon hinnasta erilliselle asuntosäästöpalkkiotilille) lainaa voi kuitenkin saada jopa 90% asunnon hinnasta.

Kuinka pitkän maksuajan asuntolainalle voi saada?

– Asuntolainalle on mahdollista saada joiltain pankeilta nykyään jopa 50 vuotta maksuaikaa, mutta tavallisimmin maksuaika on 10-25 vuotta. Laina tulee sitä kalliimmaksi, mitä pidemmän maksuajan sille ottaa, joten liian pitkää maksuaikaa ei kannata valita.

Mitä asuntolainan vakuudet ovat?

– Asuntolainalle tarvitaan aina vakuudet, ja yleensä ostettu asunto toimii vakuutena. Tämän lisäksi vakuudeksi voidaan myös vaatia henkilötakausta, jolloin joku toinen henkilö lupautuu vastuuseen lainan suorittamisesta, jos lainanottaja ei siihen itse kykenekään.

Mikä vaikuttaa lainan korkoon?

– Lainaan neuvoteltuun korkoon vaikuttaa lainan suuruus, maksuajan pituus, hakijan taloudellinen tilanne, pankki ja pankin marginaalit, valittu viitekorko sekä yleinen taloudellinen tilanne. Koska pankkien marginaaleissa on eroja, kannattaa asuntolainoja kilpailuttaa ennen sopivimman valitsemista.

Mikä on lyhennysvapaa kuukausi?

– Useat pankit tarjoavat lyhennysvapaita kuukausia, jolloin asiakas maksaa lainastaan ainoastaan korkoa, eikä lainapääoma vähene. Tämä voi olla käytännöllinen vaihtoehto, jos tulossa on muita suuria menoeriä tai hankintoja, eivätkä rahat riitä sekä lainan tavalliseen lyhentämiseen että muihin menoihin.