Yrityslaina auttaa pääsemään alkuun

Yrityslaina voi tulla tarpeeseen niin yrityksen alkutaipaleella, liiketoiminnan kasvattamisessa, varaston täydennyksissä kuin erilaisissa investoinneissakin

 

Yrittäjän rahantarve on usein suurimmillaan liiketoiminnan alkuvaiheessa

Mikäli omat säästöt eivät riitä, on yrittäjien ensimmäinen vaihtoehto yleensä lähteä hakemaan lainaa pankista. Tämä ei kuitenkaan ole aina mahdollista, sillä pankit myöntävät yrityslainoja ainoastaan tiettyjen ehtojen täyttyessä. Nykyään yrityslainoja haetaankin paljon myös netistä, joka voi olla varsinkin aloittelevalle yrittäjälle usein kätevin tapa saada rahoitusta yritykselleen. Tällöin lainat kannattaa kuitenkin aina kilpailuttaa, sillä niiden kuluissa on paljon eroja.

Yrittäjän rahantarve on usein suurimmillaan liiketoiminnan alkuvaiheessa, tai jopa ennen yrityksen perustamista. Kun oma pääoma ei riitä yrityksen toiminnan rahoittamiseen, on rahoitusta kerättävä sijoittajilta tai otettava yrityslainaa. Liiketoiminnan aloittamista suunnitellessa on otettava huomioon liiketilan vuokra, tarvikkeet, uudet laitteet sekä työntekijöiden palkat, ja kuluihin on varattava paljon alkupääomaa.

Tähän tietenkin vaikuttaa yrityksen suuruus, ja pienen yrityksen voi perustaa melko pienilläkin alkuinvestoinneilla. Uusi yrittäjä voi myös hakea starttirahaa, jota tarjotaan nimenomaan aloitteleville yrittäjille. Pelkästään starttirahalla ei uutta yritystä kuitenkaan aina saada alkuun, jolloin kannattaa hakea myös yrityslainaa. Vanhoille yrityksille ei starttirahaa anneta ollenkaan, jolloin yrityslaina voi olla ainoa ratkaisu yllättävien menojen tai suurempien hankintojen kohdalla.



Yrityslainaa investointeihin

Yksi yleisimpiä yrityslainan hakemisen syitä on investointien rahoittaminen. Investointilainaa otetaan esimerkiksi toimitilojen laajentamiseen tai ostamiseen, koneiden ja laitteiden hankintaan sekä raaka-aineiden ja materiaalien hankintaan. Investointilainojen suuruuksissa ja takaisinmaksuajoissa on vaihtelua, ja lainan suuruuteen vaikuttaa myös yrityksen taloudellinen tilanne.

Tavallisesti yrityslainojen suuruus alkaa 2000 eurosta, ja enimmillään lainaa voi hakea jopa miljoonia euroja. Netistä haettavien yrityslainojen takaisinmaksuajat ovat yleensä 6-24 kuukautta, ja mitä nopeammin lainan suunnittelee maksavansa pois, sitä edullisemmaksi se myös tulee.

 

yrityslainan hakeumus

 

Yrityslainaa pankista vai netistä?

Aiemmin pankista haettava yrityslaina oli ehdottomasti yleisin tapa rahoittaa yrityksiä, mutta finanssikriisin myötä pankkien rahoituksia on alettu säätelemään niin tiukasti, että yhä harvempi yritys pystyy täyttämään pankkilainan ehdot. Tämän ansiosta netistä haettavat yrityslainat ovatkin yleistyneet vauhdilla, ja yhä useampi yritys hakee lainansa netin rahoitusyhtiöiltä.

Pankkilaina on silti yhä kaikkein suosituin lainamuoto Suomessa, sillä se on kaikkein edullisin. Pankkilainan saamiseksi tarvitaan aina reaalivakuudet, joksi kelpaa esimerkiksi rahasto-osuudet, osakkeet, muut arvopaperit, kesämökki tai asunto, asunto-osakkeet tai metsä- ja maapalstat. Myös toiminnassa olevan yrityksen käyttöomaisuus, vaihto-omaisuus sekä rahoitusomaisuus voidaan kiinnittää yrityskiinnityksellä, ja näin pantata lainan vakuudeksi. Mikäli lainan takuuksi ei ole vakuuksia, lainaa ei ole mahdollista saada pankista.

Netistä yrityslainaa taas voidaan saada ilman vakuuksia, jolloin pelkkä henkilötakaus riittää. Yrityslainaa hakiessa kannattaa tehdä paljon lainavertailua, sillä eri yrityslainoilla on hyvinkin erilaisia takaisinmaksuaikoja ja korkoja, ja lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Netistä haettavat lainat ovat pankkien lainoja selvästi kalliimpia, mutta ne saadaan tilille erittäin nopeasti, yleensä jopa samana päivänä. Netin yrityslainat eivät myöskään vaadi selvityksiä lainan käyttökohteista, joten lainahakemuksen täyttäminen on helppoa ja vie vain muutaman minuutin.

 

Pankkilainan plussat ja miinukset:

 

+ Korot ovat nettilainoja matalammat, eli pankista saatava yrityslaina on lähes aina edullisempi vaihtoehto.

+ Takaisinmaksun joustavuus. Jos lainan takaisinmaksu ei onnistukaan suunnitellun mukaan, on pankin kanssa huomattavasti helpompi lähteä suunnittelemaan maksuaikataulua uusiksi.

Pankkilainan saa tililleen hitaammin kuin nettilainan. Netistä yrityslainan voi saada jopa saman päivän aikana, ilman monimutkaisten kaavakkeiden täyttämistä.

Pankista ei todennäköisesti saa yrityslainaa, ellei yrittäjällä ole esittää riittäviä vakuuksia. Netin rahoituslaitoksilta saatavat lainat saadaan ilman vakuuksia, ja siksi ne ovatkin kalliimpia.

 

Yrityslaina

Mille yritysmuodoille lainaa annetaan?

 

Yrityslainoja voidaan myöntää kaikille yritysmuodoille, kuten osakeyhtiöille, toiminimille sekä kommandiittiyhtiöille. Lainoja saadaan monenlaisiin tarpeisiin, kuten uuden yrityksen perustamiseen, investointeihin tai yrityskaupan toteutumiseen. Ennen lainan myöntämistä arvioidaan aina yrityksen luottokelpoisuus, ja yrityksen maksuhistoria tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n tai Bisnode Oy:n rekistereistä.

Lainan saaminen voi vaikeutua, jos yrityksellä on merkintöjä maksuvaikeuksista. Yrityslainan saamiseksi tarvitaan yleensä myös ainakin yksi takaaja tai vakuudet, ja takaajan on tavallisesti oltava yrityksen toimihenkilö, eikä hänellä saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Takaaja voi olla esimerkiksi yrityksen omistaja, toimitusjohtaja tai hallituksen jäsen. Pankit vaativat lainalleen yleensä aina sekä henkilötakauksen että reaalivakuudet.

 

Yrityslainaan liittyviä yleisiä ehtoja ovat esimerkiksi:

 

  • Yrityksen on oltava rekisteröity kauppa- ja ennakkoperintärekistereihin.
  • Yrityksellä on oltava kiinteä toimipaikka
  • Yrityksen johdon on toimittava Suomesta käsin
  • Jotta yritys voi saada suuren lainan, on sillä oltava ainakin 2 vuoden toimintahistoria ja tietyn suuruinen liikevaihto.
  • Yrityslainan takaajalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

 

Yritys suunnittelu

Kuinka paljon yrityslainaa saadaan

 

Yrityslainojen suuruuksissa on paljon eroja, ja lainan suuruuteen vaikuttaa yrityksen koko sekä taloudellinen tilanne, rahoituksen käyttötarkoitus sekä vakuuksien käyttö. Pienelle yritykselle voidaan tarjota esimerkiksi korkeintaan 100 000 euron lainaa, kun taas suuri yritys voi saada lainaa jopa miljoonia euroja.

Suurimpia lainoja myöntävät pankit sekä muut suuret rahoitusyhtiöt, kun taas pienempiä, 1000 – 30 000 euron lainoja voi hakea netistä. Tällöin myös lainapäätöksen saa nopeasti, mutta lainojen korot ja kulut ovat yleensä kalliimmat.

 

Yrityslainan korot

 

Yrityslainojen koroissa on paljon vaihtelua, ja yleensä pankkien yrityslainat ovat netin yrityslainoja edullisempia. Yrityslainaa hakiessa kannattaa tehdä kunnolla vertailua, sillä eri firmojen tarjoamissa todellisissa vuosikoroissa voi olla eroja jopa kolminkertaisesti.

Suurimmat erot yrityslainaan määräytyvät sen mukaan, mistä lainaa lähtee hakemaan. Pankin lainat ovat kaikkein edullisimpia, kun taas kulutusluotto-tyyppiset yrityslainat voivat olla hyvinkin kalliita.

 

Yrityslainojen korot ja kulut määräytyvät seuraavilla tavoilla:

 

  • Vuosikorko tai nimelliskorko
  • Lainan avausmaksu tai järjestelypalkkio
  • Kuukausittaiset lainanhoitokulut tai käsittelykulut
  • Kiinteät kuukausimaksut, jotka kattavat kaiken

 

Pankkien lainoissa vuosikorot ovat yleensä 3-7% luokkaa pankista riippuen, ja yrityksen on maksettava myös avausmaksu. Edullisimpia yrityslainoja pankkien lainojen lisäksi ovat joukkorahoitukset, joiden avulla lainaa voi saada jopa miljoonia euroja. Joukkorahoitukset toimivat kuin vertaislainat, eli kuka tahansa voi sijoittaa omia säästöjään ja hajauttaa niitä haluamiinsa lainahakemuksiin.

Joukkorahoituksia välittävät suomalaiset vertaislainayritykset, ja jokainen lainahakemus arvioidaan ja kilpailutetaan sijoittajilla erikseen. Joukkorahoitusta voivat hakea nykyään myös pienemmätkin yritykset. Joukkorahoitukseen ei yleensä vaadita reaalivakuuksia, mutta sitä hakeakseen täytyy yrityksen ylittää tietty luottoluokitus. Yrityslainojen korot ja kulut vaihtelevat yrityskohtaisesti, ja korkoprosentit vaihtelevat luottoluokituksesta, laina-summasta ja laina-ajasta riippuen. Todelliset vuosikorot voivat vaihdella esimerkiksi 15-40% välillä.

Kulutusluotot ja pikavipin tyyppiset lainat taas ovat kalliimpia, mutta ne saadaan tilille kaikkein nopeimmin, usein jopa samana päivänä. Pikavippien tyyppiset yrityslainat tulee myös maksaa takaisin nopeasti, kuten vaikka muutamien kuukausien kuluessa. Kulutusluottoa on helppo hakea netistä, ja se sopiikin parhaiten tilanteeseen, jossa rahaa on saatava nopeasti ja sen myös pystyy maksamaan pikaisesti takaisin. Todelliset vuosikorot ovat yleensä välillä 50-150%, joskus jopa enemmän.

 

lainan hyväksyntä

Sijoittajan yrityslaina

 

Yrityslaina voi olla myös sijoitus, sillä useat pankit myyvät yrityslainoja asiakkailleen sijoituksina. Yrityslaina sijoituksena on osakkeisiin verrattuna pienempi riski, ja rahansa menettää vain, jos yritys ei selviydykään velastaan. Ennen yrityslainaan sijoittamista on siis syytä selvittää yrityksen taloudellinen tilanne huolellisesti.

 Yleisiä kysymyksiä yrityslainasta

Kuinka suurta yrityslainaa voi saada?

  • Yrityslainaa voi saada melkeinpä minkä verran tahansa, 1000 eurosta aina miljooniin euroihin. Tavallisimmin lainat alkavat 2000 eurosta, ja jos kyseessä on erityisen suuri laina, tarvitaan lainalle vakuudet ja yrityksellä on oltava ainakin 2 vuoden toimintahistoria ja tietyn suuruinen liikevaihto.

 

Kuinka pitkän maksuajan yrityslainalle voi saada?

  • Netistä haettaville yrityslainoille annetaan yleensä maksuajaksi 6-24 kuukautta, mutta pienemmän pikavippi-tyyppisen lainan maksuaika voi olla lyhyempikin, kun taas pankkien antamille suurille lainoille voidaan antaa useiden vuosien maksuaika.

Kuka voi saada yrityslainaa?

  • Yrityslainaa voi saada minkä tyyppinen yritys tahansa, ja lainaa yleensä haetaan uuden yrityksen perustamiseen, investointeihin tai yrityskaupan toteutumiseen. Netistä yrityslainaa voi saada ilman vakuuksia, jolloin yrityslainalle vaaditaan aina henkilötakaus.

 

Mikä vaikuttaa lainan korkoon?

  • Yrityslainan koroissa on paljon eroja, ja korkojen suuruuteen vaikuttaa valittu lainanantaja, lainan tyyppi, yrityksen koko sekä taloudellinen tilanne, rahoituksen käyttötarkoitus sekä vakuuksien käyttö. Pankkien lainat ovat edullisimpia, ja netistä saatavat joukkorahoitukset ovat toiseksi edullisin vaihtoehto. Kulutusluotto-tyyppiset pienemmät yrityslainat ovat kaikkein kalleimpia.