Miten toimii lainojen yhdistäminen?

Mikäli on yhtäkkiä havahtunut siihen, että lainojen yhdistäminen soveltuu omaan tilanteeseen erinomaisesti, eikä halua enää tuhlata aikaa asian suhteen, tarjoaa moni lainantarjoaja mahdollisuuden yhdistetyn lainan saamiseen jopa saman päivän aikana!



Mistä lainojen yhdistämisessä on kyse?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useimmiten yhden lainan ottamista, jolla aiemmin otetut lainat ja muut velat saa maksettua pois. Kaikki itselle kertynyt lainapääoma on näin ollen yhdellä ainoalla laskulla, joka tekee takaisinmaksusta huomattavasti helpompaa ja ennen kaikkea selkeämpää. Useimmiten lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi on erityisen hyvä vaihtoehto sellaiselle henkilölle, joka on ottanut nimiinsä lukuisia eri lainoja.

Kyseessä voivat olla pikalainat, kulutusluotto, luottokorttimaksut tai muut velat. Sillä ei ole niinkään merkitystä, mitä lainoja on ottanut, mutta niiden korkea lukumäärä ja niistä koituvat turhat kulut ovat suurin syy sille, miksi lainojen yhdistäminen on äärimmäisen hyvä idea tällaisessa tilanteessa. Kun kuukausi toisensa jälkeen täytyy maksella lainoja useammalle eri taholle ja niistä jokaiseen liittyy hiukan eri ehtoja, ei ole ihmekään, että pää on hiukan pyörällä, eikä välttämättä ole aivan kartalla omien raha-asioidensa suhteen. Lainojen yhdistäminen tekee talouden ja rahankäytön suunnittelemisesta tuhat kertaa helpompaa ja miellyttävämpää.

 50 euro puzzle

Kuinka lainat yhdistetään?

Laina-asiat eivät välttämättä ole aivan yksiselitteisiä. Lainojen yhdistäminenkin saattaa tuntua hieman hankalalta ratkaisulta, eikä sitä välttämättä itse koe osaavansa hoitaa riittävän hyvin. Lainoja ei kuitenkaan missään nimessä tarvitse jättää erillisiksi ja maksaa kuukausi toisensa jälkeen kalliita korkoja ja lainanhoitomaksuja vain siksi, että lainojen yhdistäminen tuntuu vaikealta. Koska yhä useampi on kiinnostunut lainojen yhdistämisen mahdollisuudesta, on markkinoilla tarjolla tällä hetkellä useita eri tahoja, jotka auttavat rahoitusratkaisuissa mielellään. Oma lainanvälittäjä saattaa esimerkiksi tarjota apua lainojen yhdistämisessä, mutta hyvä idea on vertailla eri palveluntarjoajia ja tarkistaa, onko niiden välillä eroja esimerkiksi kustannusten, asiakaspalvelun tai luotettavuuden suhteen.

Mikäli on yhtäkkiä havahtunut siihen, että lainojen yhdistäminen soveltuu omaan tilanteeseen erinomaisesti, eikä halua enää tuhlata aikaa asian suhteen, tarjoaa moni lainantarjoaja mahdollisuuden yhdistetyn lainan saamiseen jopa saman päivän aikana. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, ettei raha-asioiden suhteen kannata missään nimessä hötkyillä. Eri lainantarjoajat saaattavat tarjota hiukan erityyppisiä ratkaisuja, joten pieni vertailu ennen päätöksen tekemistä ei ole lainkaan pahitteeksi.

Netistä löytyy esimerkiksi erilaisia lainalaskureita, joiden avulla vertailu helpottuu huomattavasti. Eri pankkien ja muiden rahoitusyhtiöiden tarjouksia voi vertailla näppärästi netissä ja halutessaan lainaajilta voi pyytää esimerkiksi lainatarjouksen, joka lähetetään tilaajalle sähköpostin välityksellä. Suuremman lainan hakuprosessi aina lainalaskurin käytöstä alkaen on täysin luottamuksellista, joten kukaan ei tule kauhistelemaan tarvitsemasi lainan suuruutta, ellet niin itse halua.

Jos pikavippejä ja muita lainoja on tullut otettua turhankin innokkaasti ja ne alkavat hankaloittaa elämää liiallisesti, on silloin suositeltavaa ottaa yhteyttä mitä pikimmiten eri lainantarjoajiin ja tiedustella, mitä vaihtoehtoja niillä on tarjota lainojen yhdistämistä koskien. Useimmiten lainoja yhdistellään tilanteissa, joissa niiden yhdessä muodostama kokonaissumma on hiukan suurempi. Kaikkien lainojen yhdistäminen saattaa tarkoittaa vaikkapa 40 000 euron tai 50 000 euron suuruista isompaa lainaa. Valtaosa suomalaisia palvelevista lainayhtiöistä mahdollistaa kuitenkin myös tällaisten summien lainaamisen.

Mikäli aikoo yhdistää lainansa yhdeksi suuremmaksi lainaksi, on hakuprosessi on pääpiirteittäin seuraavanlainen:

Lainojen yhteenlaskeminen: Listaa kaikki tällä hetkellä voimassaolevat lainat ja ynnää niiden summat yhteen. Näin saat selville, kuinka suuri laina sinun täytyy ottaa, jotta voisit yhdistää kaikki nykyiset lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Kannattaa myös rauhassa selvittää realistisesti, kuinka paljon tämänhetkiset lainat syövät rahaa korkojen ja muiden kulujen muodossa.

Kartoita lainantarjoajat: Perehdy pankkien ja muiden lainantarjoajien tarjontaan ja lainojen ehtoihin. Netistä löytyy monenlaisia lainojen vertailuun tarkoitettuja sivustoja, joista on paljon apua. Näiden avulla löytyy itselle kaikkein kannattavin ja sopivin pankki tai rahoitusyhtiö lainojen yhdistämistä varten.

Hakemuksen täyttäminen: Lainanhakija täyttää lainahakemuksen lainapalveluita tarjoavan yhtiön sivustolla. Mikäli yhtenä vaihtoehtona on lainojen yhdistäminen, kannattaa se valita jo hakulomakkeessa.

Lainahakemuksen käsitteleminen: Lainayhtiö selvittää tilanteen ja laatii asiakkaan kannalta parhaan mahdollisen ehdotelman lainojen yhdistämiseksi. Tämä ehdotelma eli lainatarjous lähetetään sitten hakijalle joko sähköpostitse tai kirjeitse.

Lainan vastaanottaminen: Lainasopimus täytyy allekirjoittaa. Mikäli laina myönnetään, siirretään lainarahat hakijan tilille yleensä hyvinkin nopeasti. Toinen vaihtoehto on jo olemassaolevien lainojen lyhentäminen samantien pois ilman, että rahat käyvät missään vaiheessa lainanhakijan omalla tilillä. Tällaisen järjestelyn myötä lainanhakijalla on vieläkin vähemmän työtä tehtävänään.

Vanhojen velkojen poismaksaminen: Kun kaikki lainat yhdistetään, voi suuremman lainan avulla maksaa pois kaikki vanhat velat ja aloittaa lainan takaisinmaksun huomattavasti selkeämmältä pohjalta. Kun vanhat velat korkoineen, kuukausimaksuineen ja muine kuluineen saa pyyhittyä pois, on olo hetken aikaa kuin voittajalla.

Pysy yhdessä lainassa: Kun lainat on kerran yhdistetty, ei ole lainkaan järkevää sortua jälleen ottamaan lainoja useammasta eri paikasta. Tilanteen selkiyttämisen jälkeen on syytä ottaa itseään niskasta kiinni ja maksaa yhdistetty laina takaisin, ennen kuin ryhtyy pohtimaan uusien lainojen mahdollisuutta. Muuten vastassa voi pahimmillaan olla jälleen tilanne, jossa nimiinsä on ottanut useita lainoja ja talous on jälleen sekaisin.

lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen tuo säästöjä

Suurin syy siihen, miksi monet päätyvät lopulta yhdistämään lainansa on se, että se selkiyttää taloutta ja on kaiken lisäksi edullisempi ratkaisu. Nykyään on varsin yleistä, että ihmisellä nimissään useampia lainoja ja luottokorttivelkoja. Kun niitä kertyy monia, on se luonnollisesti stressaavaa, sillä useammat tahot saattavat periä omia korkojaan ja toisinaan oman talouden pysyminen hallinnassa on tällöin lähestulkoon mahdotonta. Kuin kirsikkana kakun päälle jokaisen otetun lainan lyhennysmaksun eräpäivä voi olla eri ajankohtana, joten kuukauden aikana saattaa joutua joka viikko pähkäilemään, mitä lainaa pitää milloinkin lyhentää. Järkevää onkin silloin harkita lainojen uudelleenjärjestämisen mahdollisuutta, joka on pidemmän päälle sekä rahaa että hermoja säästävä vaihtoehto.

Vaikka eri lainojen korot tuntuisivatkin pieniltä, voi niiden yhdistäminen yhdeksi isommaksi lainaksi tuoda yllättävänkin suuret säästöt. On selvää, että eri lainoilla on omat korkokulunsa. Harva kuitenkaan muistaa laskea lainakustannuksiin mukaan esimerkiksi lainanhoitokuluja, joita useampia lainoja maksavat joutuvat pulittamaan useammalle eri taholle.

Lisäksi erilliset lainat saattavat pitää sisällään laskutuslisiä, joista tulee useampien lainojen myötä yllättävän kalliita. Kun näitä maksaa yhdestä ainoasta lainasta, on se monin verroin edullisempaa. Jos vuosien saatossa on tullut ottaneeksi vaikkapa kymmenkunta pienempää lainaa kuten vaikkapa parinsadan euron pikavippejä, voi hyvin olla, että jo tilinhoitomaksut itsessään muodostavat kuukausittain useiden kymmenien eurojen menoerän.

Kun lainat yhdistää yhdeksi ainoaksi lainaksi, on tilanne huomattavasti vähemmän stressaava. Parhaimmillaan lainanottajan täytyy maksaa takaisin yhtä ainoaa lainaa ja siihen liittyviä lisäkuluja. Vaikka takana olisi useita muutaman sadan euron pikavippejä, voi ne saada yhdistettyä yhdeksi ainoaksi lainaksi, johon liittyvät tilinhoitomaksut eivät välttämättä ylitä edes kymmentä euroa kuussa. Vaikka se saattaa äkkiseltään ajateltuna tuntua pikkusummalta, eikä välttämättä vaivan arvoiselta, merkitsee se vuositasolla kuitenkin parhaimmillaan jopa yli tuhannen euron säästöjä.

Milloin lainojen yhdistäminen on kannattavaa?

Ei ole yhtä ainoaa tilannetta, joka olisi sopivin yhdistetyn lainan hakemiseen. Jokainen tekee, kuinka parhaaksi näkee, mutta hyvin monessa tilanteessa se on kuitenkin todella varteenotettava ratkaisu, jonka avulla säästyy monilta harmailta hiuksilta. Seuraavaksi esitellään muutama esimerkki sellaisista tilanteissa, joissa monet lainoja hakeneet päätyvät lopulta yhdistämään kaikki lainansa.

Luottokortteja on useampia ja niistä jokaiselle on kertynyt velkaa

Tilanne voi tuntua ymmärrettävästi hyvinkin ahdistavalta ja velkakierre tuntuu vievän yhä vain syvemmälle. Luottokortissa itsessään ei ole mitään väärää, sillä lähes jokaisella aikuisella on nimissään vähintään yksi luottokortti. Mikäli on kuitenkin käynyt niin, että luottoraja on tapissa ja luottokorttia on tullut käytettyä erilaisiin hankintoihin hieman enemmän kuin tarkoitus ehkä oli, voi velkojen yhteissumma olla yllätys. Kun luottokorttivelkoja on kertynyt liiaksi, on yksi parhaista ratkaisuista silloin näiden velkojen liittäminen yhteen, jolloin tilanne pysyy paremmin hallussa ja pystyy paremmin arvioimaan kulutusbudjettinsa sen perusteella, mihin oikeasti on varaa.

eurojen laskeminen

Läheiset kaipaavat lainarahojaan takaisin

On hyvin tavallista kääntyä jonkun läheisen ihmisen kuten perheenjäsenen tai kaverin puoleen silloin kun tarve on saada jostain pieni tai hiukan isompikin vippi akuuttiin rahapulaan. Tutuilta ja luotettavilta ihmisiltä lainaaminen on helppoa ja harva kehtaa kieltäytyä lainaamasta rahaa silloin kun läheinen ihminen on tiukassa tilanteessa. Asian kääntöpuoli on kuitenkin se, että aivan liian usein velkojen maksamatta jättäminen aiheuttaa kitkaa lainan osapuolten välille. Historian aikana lukemattomia ihmissuhteita on ajautunut tuhoon vain siksi, että velkoja ei ole koskaan maksettu takaisin luvatun mukaisesti.

Mikäli on päässyt käymään niin, että lainoja on tullut pyydettyä yhdeltä sun toiselta henkilöltä ja niistä on kuullut muistutteluja jo useampaan otteeseen, on vastuullisinta ja viisainta silloin taipua ottamaan isompi laina, jolla nämä vanhat velat saa maksettua pois. Kun lainat on yhdistetty ja niiden kokonaisarvo on selvitetty, voi sen mukaan pyytää suuremman lainan ja maksaa kaikille niille, jotka ovat joskus hädässä taloudellisesti auttaneet. Näin pelastuvat kullanarvoiset ihmissuhteet, joista on parhaimmillaan apua ja tukea paljon enemmänkin kuin heiltä saaduista vipeistä. Huojentavaa on myös se, ettei lainaa karhua joukko itselle tärkeitä ja pettyneitä ihmisiä, vaan yksi virallinen taho.

Kulutusluottojen tai pikavippien korkeat kustannukset huimaavat päätä

Markkinoilla on hyvin monenlaisia lainamahdollisuuksia. Erityisen suosittuja nykyään ovat kulutusluotot ja pikavipit, mutta monet sortuvat liian herkästi tarttumaan heti ensimmäiseen lainatarjoukseen välittämättä siitä, että pienellä vaivalla voisi saada paljon edullisemman ja ehdoiltaan reilumman lainan jostain muualta. Mikäli lainojen suhteen on tullut hätiköityä ja kontolla on useampi pikavippi tai kulutusluotto, joita pitää alkaa maksaa pois.

Joissain pikalainoissa vuosikoron suuruus voi olla päätähuimaava ja jopa lähemmäs puolet varsinaisesta lainan suuruudesta. Tämä saattaa ajaa lainanottajan velkakierteeseen, ellei asialle tee mitään. Järkevää onkin yhdistää kaikki tällaiset lainat ja karsia pois kaikki ylimääräiset kulut, jottei maksettava laina paisu kohtuuttomiin lukemiin. Yhdistetyn lainan ottamisessa ajoitus saattaa olla hyvinkin tärkeää, sillä mitä pikemmin lainan pystyy maksamaan pois, sitä vähemmän siihen lisätään korkoja ja muita maksuja.

Lainaaminen on yleisempää kuin koskaan aikaisemmin. Se ei ole mikään ihme, sillä markkinoilta löytyy valtavasti tarjontaa ja vaihtoehtoja rahaa tarvitseville. Tilanteen riistäytyminen käsistä on tehty hiukan liiankin helpoksi, mutta on äärettömän hyvä, että lainojen yhdistämiseen on tarjolla reiluja vaihtoehtoja. Mikäli jokin yllämainituista skenaarioista kuulostaa tutulta, ei kannata jäädä jahkailemaan sitä, pitäisikö itsekin kokeilla tätä vaihtoehtoa. Monet muutkin ovat tarttuneet siihen ja useimmiten ihmisten kokemukset lainojen yhdistämisestä ovat pelkästään positiivisia. Elämä on mukavampaa ja leppoisampaa silloin kun se on yksinkertaista. Lainojen yhdistäminen on valinta, joka tekee siitä monelle juuri sellaista.