Kulutusluottovertailu - Löydä kulutuslainoja ilman vakuuksia

Harva se päivä kuulee nykyään puhuttavan kulutusluotosta. Mikäli termi ei kuitenkaan ole ennestään tuttu, viitataan kulutusluotolla nimensä mukaisesti lainaan, joka tarjotaan sitä tarvitsevalle kulutusta varten.
Vertaa kulutusluottoja

Usein kulutusluotosta puhuttaessa kyse voi olla joko eräänlaisesta pienlainasta tai vaihtoehtoisesti esimerkiksi maksun lykkäämisestä. Kulutusluotto voi olla joko vakuudellinen laina tai luotto tai laina ilman vakuuksia ja sen tarkoituksena on kattaa jokin suurempi meno tai hankinta.

 

 



Kulutusluotto voi olla joko laina tai luotto vakuudella tai ilman vakuuksia

Tavallisia käyttökohteita kulutuslainalle ovat muun muassa kodin rakennusprojektit tai remontit, auto tai jokin muu usein yllättävä kustannus, johon ei välttämättä riitä säästöjä omasta takaa. Kulutusluotto on parhaimmillaan aidosti pelastava mahdollisuus monelle sellaiselle kotitaloudelle, joka tarvitsee välttämättä ylimääräistä rahaa johonkin tärkeään hankintaan. Oli hankinta erittäin tärkeä tai ei, on kulutusluotto joka tapauksessa kätevä vaihtoehto silloin kun edessä on mittavampi tai odottamaton hankinta, sillä se mahdollistaa siitä koituvien kustannusten jakamisen pitkälle aikavälille kertamaksun sijaan.

Koska kulutusluottoja on olemassa hyvin monenlaisia, ei ole yhtä tiettyä arkkityyppiä sille, millainen kulutuslaina voi olla. Tavallisesti lainattava summa vaihtelee sadan euron ja 60 000 euron välillä lainan myöntävästä tahosta eli pankista tai muusta rahoituslaitoksesta riippuen. Kulutusluotto on mahdollista maksaa takaisin esimerkiksi parissa kuukaudessa, mutta joissain tapauksissa se voi venyä peräti kymmeneen tai viiteentoista vuoteen.

Jotkut kulutusluottotyypit kuten esimerkiksi joustoluotto ovat toisia kulutusluottoja joustavampi vaihtoehto. Oli luoton tyyppi mikä hyvänsä, kaikkein yleisimmin kulutusluoton laina-ajat jäävät kuitenkin alle viiden vuoden. Kulutusluottojen kustannukset riippuvat pitkälti siihen liittyvistä koroista, maksuista ja ehdoista, joten niiden vertaileminen keskenään on todella tärkeää ennen kuin sellaiseen sitoutuu. Äkkiseltään samankaltaisilta tuntuvat kaksi kulutusluottotarjoukset voivat tarkemmin tarkasteltuna ollakin hyvinkin erilaisia.

 

applying for a loan online

Millaisissa tilanteissa kulutusluotto on hyvä vaihtoehto?

Yhä useampi suomalainen päätyy ottamaan itselleen jossain vaiheessa elämäänsä kulutusluottoa. Niiden määrä on noussut tasaiseen tahtiin, mutta kasvu ei ole aivan yhtä rivakkaa kuin vielä parikymmentä vuotta sitten, jolloin kulutusluottoja alettiin ensimmäisen kerran tarjota laajalti ja niitä myös mainostettiin valtavasti. Viimeisimmän selvityksen mukaan noin joka neljäs suomalainen on ottanut itselleen kulutusluottoa. Tästä ryhmästä arviolta viidesosalla on nimissään enemmän kuin yksi kulutusluotto.

Ei ole mitenkään poikkeuksellista, että joku maksaisi pois esimerkiksi kolmea tai neljää erillistä kulutusluottoa. Vaikka kulutusluotot on huomattavasti tuoreempi ilmiö kuin vaikkapa asuntolainat, ovat ne nousseet yhtä tavalliseksi ja suosituksi vaihtoehdoksi. Mikäli edessä on suurempi hankinta kuten rantasauna, uima-allas, mopoauto, uusi terassi, televisio, pesukone tai vaikkapa Lontoon matka, voi kulutusluotto olla erinomainen vaihtoehto projektin rahoittamiseen juuri silloin kun sen haluaa toteutuvan. Kulutusluottoa voi sitten maksella pois pikkuhiljaa jälkikäteen.

Millainen sitten on tyypillinen kulutusluottoa hankkiva ihminen? Sukupuolella ei asian suhteen ole niinkään merkitystä, sillä kulutusluottoa ottavat yhtä lailla niin miehet kuin naisetkin. Tavallisinta se kuitenkin on keski-ikäisten, noin 35-53-vuotiaiden suomalaisten keskuudessa. Kulutusluotot eivät perinteisesti ole herättynyt vastaavanlaista kiinnostusta nuorten aikuisten tai 65 vuoden rajapyykin jo ylittäneiden keskuudessa. Joidenkin tutkimusten mukaan kulutusluottoja ovat kaikkein ahkerimmin Suomessa ottaneet itselleen kolmekymppiset miehet ja kuusikymppiset naiset, mutta mistään suuresta ilmiöstä ei kuitenkaan ole kyse, vaan kulutusluottoja ottavat hyvin monet muutkin ihmiset. Kaikilla meistä on jossain vaiheessa elämää tarve isommalle rahasummalle, joten kulutusluoton hyödyntäminen on järkeenkäypä ratkaisu silloin kun rahaa tarvitsee.

On kuitenkin huomioitavaa, ettei edes tulotasolla tai taustalla välttämättä ole varsinaisesti väliä silloin kun puhe on kulutusluottoa hakevista ihmisistä. Joukkoon mahtuu hyvin erilaisia syitä sille, miksi kulutusluottoa päädytään ottamaan. Vaikka stereotyyppisesti saattaisikin kuvitella, että kulutusluoton tyypillisin ottaja on työtön tai pienituloinen keski-ikäinen henkilö, voi kyseessä aivan yhtä lailla olla myös keskitasoista palkkaa tai jopa hyvätasoista palkkaa nauttiva henkilö, joka kokee syystä tai toisesta kulutusluoton omassa tilanteessaan hyväksi vaihtoehdoksi. Syynä tähän voi olla esimerkiksi se, ettei kulutusluottoihin liittyviä pitkän aikavälin riskejä välttämättä tunneta riittävän hyvin. Monet keskitulon ihmiset tai jopa varakkaammat ihmiset saattavat aliarvioida kulutusluoton lopulliset kustannukset ja ne voivat silloin olla isokin yllätys.

Kulutusluottoja hakevat hyvin erilaiset kotitaloudet. Kulutusluottoon turvautuvat yhtä lailla niin sinkut, parisuhteessa elävät tai perheet, joka kuvaa hyvin sitä, että millaisessa elämäntilanteessa tahansa kulutusluotto saattaa tarjota avun kiperässä tilanteessa. Tavallisesti kulutusluotosta toivotaankin apua taloudellisen tilanteen korjaamiseen. Tällöin on käynyt niin, että ihminen kuluttaa enemmän kuin mitä hän tienaa, oli se sitten tahallista tai pakon edessä saneltua. Joskus kyse voi olla hieman liian riehakasta elämää viettäneestä sinkusta, jonka kulutus on riistäytynyt käsistä esimerkiksi kosteiden baari-iltojen myötä. Toisinaan kyseessä voi puolestaan olla kulutusluottoa hakeva perheenäiti, joka tarvitsee rahaa voidakseen maksaa lastensa harrastusvälineitä tai vaikkapa lukiokirjoja, jotka tunnetusti maksavat mansikoita.

ansöka lån

Millaisia kulutusluottoja on olemassa?

Ennen kuin kulutusluottoa tulee hakeneeksi, ei välttämättä tajuakaan, kuinka paljon vaihtoehtoja kulutusluottojen suhteen on tarjolla. Tavallisimmin kulutusluotto tarkoittaa pankista anottavaa rahalainaa. Se onkin niin tavallinen, että peräti 20 prosentilla Suomen väestöstä on sellainen nimissään tälläkin hetkellä. Toinen vaihtoehto on osamaksuluotto, joka ei kuitenkaan ole aivan yhtä suosittu kuin pankkilaina. Osamaksuluottoon turvautuu noin kuusi prosenttia suomalaista.

Kulutusluottoja tarjoavat yhtä lailla melkeinpä kaikki Suomessa toimivat pankit kuin myös erilaiset rahoitusyhtiöt, joista osa saattaa olla aivan erityisesti erikoistunut kulutusluottojen ja pikalainojen tarjoamiseen. Kulutusluottoja tarjoavia organisaatioita ja yrityksiä sitovat tietyt erityissäännöt. Kaikki eivät esimerkiksi tiedä sitä, että kulutusluottoja on laitonta myöntää Suomessa öisin klo 23.00 ja 07.00 välisenä aikana. Vaikkei luottopäätöksen tekemiseen ole asetettu ajallisia rajoitteita, edellyttää vuonna 2009 voimaan astunut laki kuitenkin luoton maksusuorituksen tapahtuvan yksinomaan päiväsaikaan. Toinen kulutusluottoja tarjoavaa yritystä sitova sääntö on se, että kulutusluottoa tarjoavan tahon täytyy olla rekisteröityneenä rekisteriin, jota ylläpitää Etelä-Suomen Aluehallinto. Tästä rekisteristä löytyvien yritysten tietää noudattavan tärkeitä säädöksiä ja myöntävän luottoja vastuullisesti.

Kulutusluotot alkoivat yleistyä valtavasti 2000-luvun alkupuolella ja nykyään erilaisia kulutusluottoja onkin tarjolla monipuolisempi kirjo kuin milloinkaan aikaisemmin. Tarjonnan paljouden vuoksi juuri itselle sopivan kulutusluoton valitseminen saattaakin olla hyvin haasteellinen tehtävä. Koskaan ei pidä napata heti ensimmäistä kulutusluottoa, joka nenän eteen tuodaan tarjolle, vaan vertailun avulla on mahdollista säästää todella pitkä penni. Vaikka kulutusluottojenkin joukossa on monia erittäin hyviä vaihtoehtoja, joissa korot ovat matalat ja ehdot lainanottajan kannalta hyvinkin reilut, kannattaa ennen lainaan sitoutumista kuitenkin pohtia perusteellisesti, onko lainan hakeminen ylipäätään tarpeen nykyisessä elämäntilanteessa, miksi lainaa tarvitsee ja onko juuri kulutusluotto loppujen lopuksi se kaikkein paras vaihtoehto. Toisinaan  taloustilanne saattaa olla sellainen, ettei kulutusluotto ole pitkällä tähtäimellä järkevä vaihtoehto.

Etenkin suuremmat lainat vaikuttavat luonnollisesti hyvinkin pitkään omaan talouteen ja sen pyörittämiseen. Kulutusluotoa harkitessa on syytä olla itselleen rehellinen ja lainan suhteen hyvin realistinen. Paljonko lainaa kykenee oikeasti kuukausittain lyhentämään? Tähän ei voi vastata välttämättä suoralta kädeltä, vaan rehellinen vastaaminen edellyttää tarkkaa tulojen ja menojen analysointia ja laskemista. Toisinaan jotkut ihmiset sortuvat ylioptimisiin laskelmiin tai siihen, että he kuvittelevat hoitavansa lainan pois tuosta vain. Tämä ei kuitenkaan kannata, sillä se voi ajaa oman tai perheen talouden suurempiin ongelmiin ja esimerkiksi velkakierteeseen. Kulutusluotto on äärimmäisen kätevä ja elämää helpottava vaihtoehto, mutta sen tai minkä tahansa muun lainan nimiinsä ottamisessa on syytä olla perillä siitä, mihin on ryhtymässä.

pariskunta-vertaa-lainoja

Kulutusluottojen vertaileminen on ensiarvoisen tärkeää

Kuten edellä jo mainittiin, on kulutusluottoja olemassa hyvin monenlaisia sen mukaan, millaiset ehdot, maksujärjestelyt, korot sekä muut mahdolliset kustannukset kulutusluottoon liittyvät. Erot voivat olla hyvinkin merkittäviä ja myös ehtojen suhteen on syytä olla tarkkana, sillä vaikka kaksi eri kulutusluottotarjousta vaikuttaisivatkin keskenään kustannusten osalta samankaltaisilta, saattavat ehdot kuitenkin erota toisistaan ratkaisevalla tavalla.

Mikäli on pitkällisen harkinnan tuloksena päättänyt, että kulutusluotto on itselle paras vaihtoehto nykyisessä tilanteessa, ei silloin ole lainkaan hullumpi idea lähettää lainahakemustaan useammalle eri taholle sen sijaan, että kaikki kortit pelaisi yhden ainoan lainantarjoajan pussiin. Tällä hetkellä markkinoilta löytyy lukemattomia pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka auttavat kuluttajaa mielellään saamaan tarvitsemansa kulutusluoton, kunhan ehdoista sovitaan. Lainaa hakiessa kannattaa muistaa, ettei pelkän lainahakemuksen myötä tarvitse vielä sitoa itseään yhtään mihinkään. Koska kilpailu on tällä hetkellä lainamarkkinoilla niin kovaa, on lainanhakijalla varsin hyvät edellytykset vertailla lainoja ja joskus jopa kilpailuttaa tarjoukset. Kun tarjous on tullut useammalta eri pankilta tai rahoituslaitokselta, voi sen jälkeen kaikki tarjoukset pistää riviin ja pohtia, mikä niistä on kaikkein puoleensavetävin ja edullisin vaihtoehto.

Koska luottomarkkinat ovat nykyään niin laajat ja eri rahoituslaitokset saattavat toimia hyvinkin eri tavoin, ei kulutuslainojen vertaileminen keskenään tietenkään ole aivan helppoa etenkään sellaiselle, joka ei lainaan liittyvistä yksityiskohdista ole erityisen perillä ylipäätään. On hyvin tyypillistä, että kulutusluottoja verrattaessa tuijotetaan pelkästään lainan korkoa. Se ei kuitenkaan kerro lainasta vielä paljoakaan.

Nyrkkisääntönä voidaankin pitää sitä, että kulutusluoton todellinen vuosikorko on hyvä indikaattori siitä, mitkä tulevat olemaan kulutusluoton todellisia kokonaiskustannuksia. Joskus voi tulla yllätyksenä esimerkiksi kulutusluottojen, pikalainojen ja muiden lyhyemmälle aikavälille tarkoitettujen lainojen kohdalla esille ennemmin tai pitkää nousevat käsittelykulut sekä muut ylimääräiset maksut, joita lainoihin usein sisältyy. Yksittäinen kulu ei välttämättä vielä kuulosta pahalta, mutta kun kaiken laskee yhteen, ei summa enää olekaan mikään täysin yhdentekevä.

calculating loan interest

Kulutusluottoja voi vertailla kätevästi lainalaskureilla

Mikäli haluaa vertailla kulutusluottoja muutenkin kuin vain todellisen vuosikoron perusteella, on kuluttajille nykyään tarjolla jos jonkinmoisia apuvälineitä valinnan tekemiseen. Monet pankit, luottoyhtiöt ja muut rahalaitokset tarjoavat nykyään sivustoillaan lainalaskureita, jotka ovat näppärä työkalu lainojen arvioimiseen. Koska kulutusluottoja on olemassa niin erilaisia, voi omalle kohdalle valita juuri sellaisen kulutusluoton, joka soveltuu parhaiten omaan elämäntilanteeseen ja maksukykyyn.

Lainalaskuri on mitä kätevin apu kuukausittaisen lainalyhennyksen arvioimiseen silloin kun lainoja vielä vertailee keskenään. Lainalyhennyksen suuruuteen vaikuttavat tietenkin lainattavan summan suuruus sekä laina-ajan pituus. Kulutusluotossa lainan kokonaismäärä kasvaa jonkin verran korkojen ja muiden mahdollisten kulujen myötä, jolloin joko laina-ajan pituus venyy tai kuukausittaisen lyhennyserän suuruus kasvaa.

Lainalaskureihin on päivitetty eri kulutusluottoja tarjoavien pankkien ja muiden yritysten tarjoukset, joten laskurista saa ajankohtaista tietoa kätevästi yhdellä sivulla. Lainalaskurin käyttäminen on niin helppoa, että vaikkei kulutusluotosta tietäisi aluksi yhtikäs mitään, voi niiden avulla saada selville kaikki kulutusluottoa koskevat tärkeät yksityiskohdat, jotka muuten saattaisivat kokemattomalta lainanhakijalta jäädä täysin huomaamatta.