Vertaislaina - p2p laina lainanhakijalle

Vertaislaina on moderni tapa lainata

Lainayhtiöt hoitavat yleensä vertaislainojen välittämisen. Kyse on siis liiketoiminnasta, jonka tarkoituksena on tuottaa voittoa yksityishenkilöille, jotka ovat sijoittaneet rahaa vertaislainapalveluun. Vertaislaina voidaan tuntea myös p2p laina -nimellä, eli toisin sanoen peer to peer lainana, tai people to people lainana. 

Lainayhtiö määrittelee vertaislainojen ehdot ja saatavilla olevat lainasummat. Hakija voi kuitenkin vaikuttaa lainaehtoihin hieman itse niin, että hän hakee lainaa sopivalla summalla ja takaisinmaksuajalla. Lainayhtiön rooli vertaislainoja tarjotessa on toimia kolmantena osapuolena lainanhakijan ja lainaa tarjoavan osapuolen välillä. Yhtiö hoitaa paperityöt ja vetää tietysti välistä oman osansa tuotoista joko palvelumaksuna tai korkotuottona.

Kuinka suuri vertaislaina on mahdollista saada?

Ainakin Suomessa lainanhakijan on mahdollista hakea vertaislainaa jopa 10 000 euroon saakka, vaikka yleensä summat ovat tuhansia euroja. Tarkka lainasumma riippuu lainanvälittäjästä ja heidän asettamistaan ehdoista. Lainan hinta (eli korko ja kulut) määräytyvät lainasumman ja -ajan mukaan ja siihen voivat vaikuttaa myös lainayhtiön omat käytännöt ja näkemykset. 

Vertaislainojen määrä määräytyy kulutusluottojen ja joustoluottojen tapaan perustuen siihen, minkälainen luottoarvio hakijasta tehdään. Jos maksukykysi on lainayhtiön arvion mukaan hyvä, voit saada suurta lainaa. Heikompi maksukyky sen sijaan johtaa pienempiin lainasummiin ja suurempiin korkoihin.

Mitä vertaislaina maksaa?

Kuten muissakin lainoissa, myös vertaislainassa hinta on korko. Se määräytyy lainayhtiöstä riippuen eri tavoilla. Vertaislainojen hintaan vaikuttaa se, minkä suuruisella korolla yksityishenkilöt haluavat tehdä lainasopimuksia. Joskus lainayhtiö voi määritellä koron kokonaan riippumatta yksityishenkilöiden mielipiteestä. Lainanhakijan maksukyky vaikuttaa myös korkoihin ja mitä parempi maksukyky, sen alempi korko voi olla. 

Jos tarvitset lainaa, kannattaa vertailla erilaisia saatavilla olevia lainoja. Vaikka vertaislaina on moderni ja omalla tavallaan kätevä ratkaisu, tavallinen kulutusluotto tai joustoluotto voi olla edullisempi vaihtoehto ja joskus niitä voi jopa saada vertaislainoja nopeammin. Yleensä vertaislainoja tarjoavat yritykset voivat periä hieman tavallista enemmän korkoja tai kuluja, jotka voivat pitkällä juoksulla nousta todella suuriin summiin.

Miksi kannattaa ottaa vertaislaina?

Kuten pikavippi, luottokortti tai kulutusluotto, vertaislaina sopii hyvin monenlaisiin rahareikiin. Sillä voi kattaa esimerkiksi yllättävät kulut tai suuremmat hankinnat, kuten auton ostamisen tai keittiöremontin. Jos omat varat eivät riitä tiettyjen hankintojen tekemiseen, voi olla hyvä idea harkita lainan ottamista. 

Vertaislaina on hyvä vaihtoehto, jota kannattaa harkita lainan tarpeessa. On kuitenkin hyvä vertailla saatavilla olevia erilaisia lainoja ennen kuin päädyt vertaislainaan. Kannattaa esimerkiksi käyttää avukseen lainanvälittäjää ja vertailla saatavilla olevia erilaisia lainoja ja niiden hintoja huolellisesti ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Kannattaako vertaislainaan sijoittaa?

Lainanhakija voi hakea vertaislainaa maksaakseen omia yllättäviä kuluja tai hankintoja. Rahoitusmuodon lisäksi vertaislaina on erinomainen sijoitusmuoto, johon ihan tavallinen tallaajakin voi hypätä mukaan.

Mikäli säästössä on hieman ylimääräistä rahaa ja ne haluaa sijoittaa, vertaislaina voi olla harkitsemisen arvoinen ja parhaassa tapauksessa tuottoisakin sijoituskohde. Suomessa vertaislainoja toimittavat yhtiöt lupaavat sijoitukselle jopa 8-15 % bruttotuloja, mutta tämä on tietysti vain arvio.

Mukaan lähteminen ja vertaislainan tarjoaminen on melko helppoa, sillä lainayhtiö hoitaa puolestasi kaikki paperityöt. Se on kaiken lisäksi melko riskitön sijoitusmuoto, sillä sijoitukset voi halutessaan hajauttaa eri lainakohteisiin. Totta kai sijoittajan pitää aina muistaa, että kuten muussakin sijoittamisessa, myös vertaislainoihin sijoittamisesta on mukana riski.

Vertaislainoihin liittyvä riskit ovat esimerkiksi lainansaajan maksukyky, likviditeettiriski ja markkinariski. Joskus lainayhtiö voi jopa joutua lopettamaan toimintansa. Vertaislainoissa on olemassa tasainen tuottopotentiaali, mutta sijoitukset eivät tietenkään koskaan ole varmoja. Lisäksi vertaislainojen tulevaisuutta on vaikea ennustaa.

Mistä vertaislainaa voi hakea? 

Vertaislaina on mahdollista löytää netistä ja monet suuretkin lainayhtiöt tarjoavat asiakkailleen vertaislainoja. Jos haluat vertailla saatavilla olevia vertaislainoja, kannattaa tehdä hieman taustatutkimusta. Voit käyttää myös hyväksesi lainanvälittäjää ja tehdä ilmaisen hakemuksen netissä. Lainanvälittäjät tekevät yhteistyötä monien lainantarjoajien, myös vertaislainoja tarjoavien palveluiden, kanssa. Näin ollen saat sähköpostiisi mahdollisimman paljon lainatarjouksia, joita voi vertailla ja niistä voi valita itselleen parhaan ja edullisimman lainan. 

Vertaislainaa voi hakea netistä näin:

• Täytä haluamasi lainasumma ja -aika
• Täytä hakemukseen omat tietosi
• Lähetä hakemus ja vertaile saatavilla olevia tarjouksia

Mitkä ovat vertaislainojen hyvät puolet?

Etenkin sijoittajien näkökulmasta vertaislainoihin liittyy monenlaisia etuja. Esimerkiksi niiden korkotuotot voivat olla erinomaisia, tai ainakin odotukset ovat korkealla, nimittäin voit odottaa saavasi takaisin jopa 15%. Tämän lisäksi sijoittaja tietää, mihin hänen rahansa menevät. Joissakin tapauksissa sijoittaja voi jopa itse vaikuttaa siihen, kenelle rahat menevät, mutta tämän on paljon harvinaisempaa. 

Lainanhakijan kannalta vertaislaina voi olla hyvä vaihtoehto silloin, jos lainaa ei heru muualta. Jos esimerkiksi lainanhakijan maksukyky ei ole huipussaan, vertaislaina voi olla silti mahdollinen, vaikka esimerkiksi kulutusluottoa ei olisikaan mahdollista saada. 

Tässä ovat vertaislainojen hyvät puolet:

• Sijoittajille on olemassa hyvä tuotto-odotus.
• Sijoittajat tietävät, mihin omat sijoitukset päätyvät.
• Tarjolla paljon tietoa aiheesta.
• Mahdollisuus saada lainaa huonommallakin luottoarviolla.

Mitä ovat vertaislainojen riskit?

Suomessa vertaislainojen tarjoaminen on vielä verrattain uusi prosessi eivätkä kovin monet yritykset ole päätyneet tälle alalle. Koska vertaislainat ovat monesti kalliimpia kuin tavalliset pankista saatavat kulutusluotot, niitä ei myöskään haeta yhtä paljon. Sijoittajan kannalta vertaislainan suurin riski on hakijan maksukyvyttömyys ja on aina mahdollista, että oma sijoitus menetetään. 

Lainaajan kannalta suurin riski piilee siinä, että vertaislaina voi olla muihin lainoihin verrattuna varsin kallis vaihtoehto. Lisäksi lainan hakeminen voi olla tavallista pidempi prosessi ja siihen voi mennä useita päiviä.

Tässä ovat vertaislainan riskit lyhyesti:

• Alan arvaamattomuus yleisesti ottaen.
• Sijoittajan tuotto-odotuksen epävarmuus.
• Lainojen korkeat korot ja palvelumaksut.
• Lainaprosessi voi olla pitkä ja aikaa vievä.
• Henkilökohtaisten tietojen jakaminen muiden kanssa.

Vertaislaina luottotiedottomalle

Vaikka vertaislainaa on usein mahdollista saada silloinkin, kun oma maksukyky ei ole paras mahdollinen, yleensä lainaa ilman luottotietoja ei ole mahdollista saada.

Joskus vertaislainoja tarjoavat yritykset voivat antaa mahdollisuuden lainan saamiseen esimerkiksi vakuuksia vastaan tai rinnakkaishakijan kanssa. On kuitenkin tärkeää pitää huoli omista luottotiedoista, sillä tänä päivänä on lähes mahdotonta saada lainaa ilman luottotietoja. 

Jos luottotiedoissasi on merkintä, voit aina kokeilla hakea vertaislainaa. Voit myös tutkia tarkemmin lainayhtiöiden ehtoja ja tarkistaa, onko lainaa mahdollista saada esimerkiksi vakuuksia vastaan tai takaajan tai rinnakkaishakijan kanssa.