Apua, luottotiedot ovat menneet. Mitä nyt?

Elämä ei välttämättä suju aina kuten Strömsössä, vaan toisinaan vastaan tulee yllättäviä tilanteita, joihin ei ole varautunut riittävästi. Mikäli kyse on rahasta, voivat seuraukset olla hyvinkin ikäviä. Jos lasku toisensa jälkeen jää maksamatta ja postiluukusta kolahtaa ensimmäisen, toisen ja kolmannen laskun jälkeen vielä perintätoimiston kirjeitä, eikä laskua sittenkään pysty maksamaan, saattaa se johtaa lopulta luottotietojen menetykseen eli siihen, että luottotietorekisteriin pannaan maksuhäiriömerkintä. Tämä ei ole todellakaan mikään hauska tilanne, koska maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa ihmisen elämää melko laajastikin.

Toisinaan törmää ihmisiin, jotka pelkäävät kuollakseen luottotietojensa menettämistä. Kannattaa kuitenkin tiedostaa, ettei sitä tapahdu aivan helposti tai yllättäen. Jos lasku on jäänyt maksamatta ja se siirtyy perintään, on se varsin tavallinen unohdus, josta ei seuraa mitään sen kummempaa. Maksuhäiriömerkintä on seurausta vasta siitä, kun velkoja pyytää viranomaiselta maksuhäiriömerkinnän laittamista henkilölle, joka ei ole maksujaan useista muistutuksista huolimatta maksanut.

Mihin maksuhäiriömerkintä johtaa?

Mikäli on käynyt niin harmillisesti, että nimiinsä on onnistunut saamaan maksuhäiriömerkinnän, tuottaa se tulevaisuudessa haasteita esimerkiksi luottokortin saamisessa. Myöskin pankkilainan pyytäminen voi hankaloitua, ellei lähipiiristä löydy lainalle takaajaa tai jostain löydy vakuudetonta lainaa. Jos suunnittelee ostavansa tavaroita tai palveluita laskulla tai osamaksulla, ei se olekaan välttämättä läpihuutojuttu. Usein luottotiedot saatetaan tarkistaa myös asuntoa vuokratessa tai työhön palkatessa, jolloin tietyissä tilanteissa se saattaa olla este suunnitelman toteutumiselle. Myös vakuutuksia myönnetään huomattavasti varovaisemmin sellaisille, joilla on ollut luottotietojen suhteen ongelmia.

Maksuhäiriöt välttää hoitamalla raha-asiansa tunnollisesti ja ajallaan. Mikäli maksaminen ei onnistu tai raha-asiat tuottavat muuten haasteita, on järkevintä pyrkiä selvittämään mahdolliset maksujärjestelyt velkojan kanssa ennen kuin merkintää ehtii syntyä. Kunnalliset velka- ja talousneuvojat voivat olla myös suuri apu kinkkisen tilanteen keskellä. Mutta entäs sitten, jos maksuhäiriömerkintä on jo ehtinyt syntyä? Tällöin on turha surkutella, että olisi kannattanut tehdä niin tai näin.

Vinkkejä luottotiedot menettäneille

On aivan ymmärrettävää, että maksuhäiriömerkintä tuntuu kerrassaan kamalalta omalla kohdalla. Kannattaa kuitenkin muistaa, etteivät luottotiedot ole kertakäyttöisiä, vaan ne palautetaan tietyn ajan kuluttua. Loppuelämän taakkaa siitä ei siis tule, kunhan ei sorru enää samanlaisiin virheisiin jatkossa. Jos on siis käynyt köpelösti, on syytä pitää mielessä, että Suomessa on suuri joukko muitakin, joille on sattunut samalla lailla. Seuraavaksi esitellään hyödyllisiä ja voimaa antavia neuvoja maksuhäiriömerkintöjä saaneille.

• Pyri välttämään uudet merkinnät pyytämällä rohkeasti apua. Kun maksuhäiriömerkintä tulee, on se valitettavaa, mutta vieläkin valitettavampaa on se, jos velkaa kertyy vielä senkin jälkeen. Tällöin luottotietonsa voi pahimmillaan menettää huomattavaksi pidemmäksi aikaa. On selvää, että laskujen tuleminen ei lopu, vaikka merkintä tulisikin. Rästiin jääneet laskut kannattaa hoitaa pois parhaimman kykynsä mukaan. Aivan yksin ei asian kanssa ole, sillä apua saa esimerkiksi velkajärjestelyn kautta. Velkajärjestelyn tavoitteena on auttaa ihmistä pääsemään omille jaloilleen taloudellisesti sovitun maksuohjelman myötä. Kun järjestely on viety loppuun, poistuvat myös maksuhäiriömerkinnät. Velkajärjestely on monelle todella suuri pelastus.

• Pienenkin velan takaisinmaksu parantaa tilannetta. Jos velkojaan onnistuu maksamaan, kannattaa kaikki maksutositteet toimittaa rekisteriä pitävälle taholle, joita Suomessa ovat Suomen Asiakastieto tai Bisnode. Kun henkilöllä on näyttää, että luottotietojen puuttumisesta huolimatta velkoja on alettu maksamaan takaisin, saattaa siitä olla apua monessa tilanteessa. Jos esimerkiksi haikailee autolainaa, opintolainaa, vakuutusta tai vaikkapa vuokra-asuntoa, on luottotiedoton yleensä aina alakynnessä. Mikäli kuitenkin on esittää tositteita elämän saamisesta takaisin raiteille, saattaa siitä olla yllättävääkin apua.

• Lainan saaminen ei ole mahdotonta. Vaikkei luottotiedoissa olisi kehumista, eikä pankki sen vuoksi suostu lainaamaan pennin hyrrää, ei se välttämättä tarkoita sitä, etteikö mistään olisi mahdollista saada lainaa. Jos edessä on välttämättä auton hankinta tai haaveissa siintää oma asunto, jota varten tarvitsee käsirahaa, on lainan saaminen todella tärkeää. Pankki ei välttämättä suostu yhteistyöhön, mutta onneksi on muitakin tahoja, joista voi olla asiassa apua. Luottotiedottomalle lainaa on mahdollista pyytää vakuutta vastaan. Tällöin lainanhakijalta löytyvää omaisuutta voidaan käyttää panttina lainaa hakiessa. Mikäli tulot ovat kiinteät tai jos maksuhäiriömerkintöjä ei ole syntynyt tietyn ajan sisällä, voivat monet lainayhtiöt silloin tarjota lainan mahdollisuutta. 

• Maksuhäiriömerkinnät poistuvat ennen pitkää. On onni onnettomuudessa, etteivät merkinnät ole ikuisia. Tilanteesta riippuen maksuhäiriömerkinnät vanhenevat eri tahtia, mutta tavallisimmin merkintä poistuu parin tai kolmen vuoden jälkeen. Mikäli merkintä koskee velkaa, saattaa merkintä pysyä voimassa huomattavasti pidempään, tällöin puhutaan peräti 15-20 vuodesta. Omalla toiminnallaan pysyy selkeästi vaikuttamaan siihen, kauanko menetetyistä luottotiedoista joutuu kärsimään. Mikäli laskuja alkaa maksamaan tunnollisesti, voi merkinnästä päästä eroon esimerkiksi kahdessa vuodessa. Mikäli jostain syystä nimiin kertyy yhä vain uusia maksuhäiriömerkintöjä, saattavat luottotiedot olla menetettyjä hyvinkin kauan. Kannattaa siis kantaa oma vastuunsa ja korjata virheensä, sillä se todella palkitsee.

• Elämä jatkuu. Vaikka luottotiedot menisivät ja elämässä olisi haastetta kerrakseen, on ensiarvoisen tärkeää muistaa, että elämä jatkuu ja että kaikkeen voi sopeutua. Mikäli velkajärjestelyn piiriin ei pääse ja velat ovat ulosotossa pitkiä aikoja, on silloin syytä katsoa itseään peiliin ja pohtia, millä tavoin omaa elämäänsä voisi mukauttaa tilanteen edellyttämällä tavalla. Tuhannet muutkin suomalaiset ovat oppineet elämään maksuhäiriömerkinnästä tulevien rajoitusten puitteissa, eikä elämän tarvitse olla mikään suuri kärsimysnäytelmä. Usein ulkopuoliset eivät edes mistään huomaa, jos henkilöllä on taloudellisia ongelmia tai maksuhäiriömerkintöjä. Vaikka omaisuus olisi ulosotossa pitkiä aikoja, ei se ole sitä loppuelämää. Oli kyseessä mikä tahansa velka, vanhenee se ennen pitkää, jolloin ulosottokin lopulta päättyy.