Luottotietoihin tulee merkintä silloin, kun lasku tai velka on jäänyt maksamatta. Merkintää ei kuitenkaan tule ihan helposti, nimittäin lasku pitää ensin siirtää perintätoimistoon ja sen jälkeen käräjäoikeuden kautta ulosottoon. Maksuhäiriömerkinnästä ilmoitetaan aina kirjeitse. Siinä ilmoitetaan maksuhäiriömerkinnän syy ja jopa voimassaoloaika.

Luottotietojen menettäminen ei ole pikkujuttu ja siksi on aina tärkeää, että laskut maksetaan ajallaan. Mutta mitä tulee tehdä silloin, kun luottotiedot on menetetty ja miten on mahdollista saada luottotiedot takaisin? Tässä artikkelissa katsomme aihetta hieman tarkemmin. Suomessa on tällä hetkellä satoja tuhansia ihmisiä. Vuonna 2017 ulosotossa oli jopa 500 000 suomalaista.

Milloin luottotiedot takaisin?

Kun luottotietoihin tulee merkintä, se pysyy tiedoissa yleensä 2-5 vuotta siitä saakka, kun ulosotossa oleva velka on maksettu. Ajan pituus riippuu siitä, kuinka suuri velka on kyseessä ja missä tilanteessa merkintä on hankittu. Jos tänä aikana toinen lasku tai velka jää maksamatta, luottotietojen palautuminen vie pidempään, sillä tietoihin lisätään toinen merkintä ja pidempi palautusmisaika. Luottotietojen palautumista ei voi nopeuttaa ollenkaan.

Huolehdi vain siitä, että maksat ulosotossa olevan velan pois mahdollisimman pian. Voit saada luottotiedot takaisin nopeammin vain maksamalla velan pois nopeasti. Luottokelpoisuuden palautuminen tapahtuu heti, kun aika on ummessa. Merkintä poistuu tiedoista ja olet taas luottokelpoinen. Se on totta, että kaikki velat vanhenevat ennen pitkää. Mikäli olet velkaa yritykselle tai yhteisölle, vanhenemisaika on 20 vuotta. Jos velkoja on yksityishenkilö, vanhenemisaika voi olla jopa 25 vuotta. On siis paljon helpompaa ja nopeampaa vain maksaa velka pois.

Miten maksuhäiriömerkinnän kanssa eletään?

Kun luottotiedoissa on merkintä, monet asiat hankaloituvat. Esimerkiksi asunnon vuokraamisesta tulee melkein mahdotonta ja lainaa ja luottokortteja ei voi saada. Tällaisessa tilanteessa asunto kannattaa pyrkiä vuokraamaan takaajan kanssa tai laittaa asunto esimerkiksi kämppiksen tai vanhempien nimiin. Toisinaan huoneen vuokraaminen on ainoa vaihtoehto, jos luottotiedoisssasi on merkintä. Toinen vaihtoehto on maksaa koko vuoden vuokra etukäteen, jolloin vuokranantaja saattaa olla halukkaampi vuokraamaan asunnon sinulle. Lainaa ilman luottotietoja ei ole mahdollista saada, sillä lainan myöntäminen maksuhäiriöiselle olisi pankille liian riskialtista.

Ulosotto maksettu luottotiedot takaisin

Kun velka on jäänyt maksamatta, se menee ensin perintään ja sen kautta ulosottoon, jos maksuja ei makseta. Ulosotto tarkoittaa käytännössä tilaa, jolloin velkojan maksu pannaan täytäntöön. Tämä on oikeuden päätös ja velallisen tulee päätöksen jälkeen suunnitella, miten velat maksetaan. Vaihtoehtoja on pari: maksusuunnitelma tai ulosmittaus. Huomaa, että vaikka saat luottotiedot takaisin ja maksuhäiriömerkintä poistuu, ulosmittauksesta jää merkintä rekisteriin.

Maksusuunnitelma

Maksusuunnitelma on aina helpoin tapa hoitaa ulosotto alta pois. Monesti ulosottomies suostuu maksusuunnitelman tekemiseen, mutta siitä tulee pitää kiinni, sillä muuten omaisuus menee ulosmittaukseen.

Yleensä prosessi maksusuunnitelman kanssa menee näin:

  • Tee maksusuunnitelma ulosottomiehen kanssa
  • Maksa velka pois suunnitelman mukaisesti
  • Ulosotto maksettu, luottotiedot takaisin

Luottotiedojen palautuminen

Luottotiedojen puhdistuminen tapahtuu yleensä 2-5 vuoden päästä siitä, kun maksu on hoidettu. Saat luottotiedot takaisin velkajärjestelyn jälkeen, mutta siihen menee aikaa huolimatta siitä, että olet maksanut velan. Ulosmittaus tehdään silloin, kun maksusuunnitelmaa ei suostuta tekemään, siitä ei pidetä kiinni tai jos velallisella ei ole tuloja. Ulosottomies ottaa tällöin haltuunsa velallisen omaisuutta ja se pakkohuutokaupataan.

Yleensä ensin ulosmitataan palkkaa tai eläkettä, jolloin raha lähtee suoraan omasta palkasta ennen kuin se edes päätyy velallisen tilille. Tämä järjestely tapahtuu usein työnantajan kanssa suoraan eikä velallisella ole siihen sanomista. Kun velka maksetaan suoraan palkasta, voit saada luottotiedot takaisin nopeammin kuin silloin, jos omaisuus pitää huutokaupata. Ulosottoon kuuluu myös suojaosuus. Se tarkoittaa sitä, että koko palkkaa ei tietenkään ulosmitata kerralla, sillä se laittaisi velallisen vain pahempaan taloudelliseen tilanteeseen.

Sen sijaan palkasta otetaan pieni osa ja loput maksetaan normaalina palkkana. Jos palkkaa, eläkettä tai muita tuloja ei ole, ulosottomies voi hakea asunnosta tai muualta omistamaasi irtainta omaisuutta. Näihin kuuluvat esimerkiksi auto, vene, televisio, tietokone tai muu elektroniikka. On suositeltavaa tehdä ulosottomiehen kanssa töitä yhdessä ja hoitaa asia rauhassa, sillä tarvittaessa tavara voidaan hakea pois myös poliisin avustuksella. Mikäli irtainta omaisuutta ei ole, lähdetään ulosmittaamaan asunto tai muita kiinteistöjä. Tällöin asunto laitetaan myyntiin ja myyntihinnasta pidätetään velan osa ja loput maksetaan velalliselle.

Luottotiedot takaisin nopeammin

Suppea ulosotto on kuin ulosoton kevyt versio. Se tarkoittaa sitä, että ulosotto keskitetään enemmän suoraan rahaomaisuuteen, kuten palkkaan tai säästötilillä oleviin varoihin. Tässä tilanteessa voit saada luottotiedot takaisin nopeasti verrattuna tavalliseen ulosottoon. Oli kyseessä sitten suppea ulosotto tai ulosotto kokonaisuudessaan, sitä kannattaa välttää. Paras tilanne on yrittää maksaa velka pois tavalla tai toisella jo ennen kuin maksuhäiriömerkintää tulee.Voit esimerkiksi omatoimisesti myydä irtainta omaisuutta maksaaksesi velan tai laskut pois ennen kuin tilanne pahenee.

Lainaa on lähes mahdotonta saada ilman luottotietoja. Siksi on tärkeää, että pidät aina luottotiedot hyvällä mallilla ja maksat laskut ajoissa. Voit saada luottotiedot takaisin 2020 vuoden aikana, jos laskut ja velat on maksettu ja jos maksuhäiriömerkinnästä on jo pari vuotta. Suunnittele aina raha-asiasi huolellisesti ja budjetoi päivittäiset kulut tarkasti.

Pitämällä talousasiat mallillaan varmistat, että voit saada myös lainaa tai luottokortin sellaisessa tilanteessa, jossa sitä todella tarvitsee. Ilman luottotietoja eläminen on vaikeaa ja jotta voit saada luottotiedot takaisin, siihen menee hyvä tovi. Jos tarvitset apua raha-asioiden suunnittelemisessa tai velanmaksussa, voit olla yhteydessä Takuusäätiöön. He auttavat sinua velkaneuvonnassa ilmaiseksi.