Maksuhäiriömerkintä - mikä se on?

Maksuhäiriömerkintä - voiko lainaa saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta?

Luottotiedot ja niiden ylläpitäminen ovat jokaisen suomalaisen kannalta tärkeä asia. Ilman luottotietoja monet elämän aspektit vaikeutuvat ja esimerkiksi asunnon vuokraamisesta ja lainan saamisesta tulee paljon vaikeampaa. Jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, sen poistumiseen voi mennä useita vuosia. On siis tärkeää pitää huoli omista luottotiedoista ja maksaa kaikki laskut aina ajallaan.

Mutta mikä maksuhäiriömerkintä käytännössä on ja kuinka paljon se vaikuttaa elämään? Esimerkiksi, voiko lainaa saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta?

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä laitetaan luottotietoihin silloin, kun lasku tai muu velka on jätetty toistuvasti maksamatta. Maksuhäiriömerkinnästä voidaan myös käyttää nimeä luottotietomerkintä tai luottorekisterimerkintä. Sitä voidaan myös kuvailla sanomalla, että henkilö on menettänyt luottotietonsa.

Maksuhäiriömerkintä on mahdollista saada myös silloin, jos lasku on jätetty maksamatta ainakin 60 päiväksi. Joissakin tilanteissa maksuhäiriömerkintä voidaan merkitä luottotietoihin vasta myöhemmin. On syytä huomata, että julkisoikeudelliset laskut, kuten esimerkiksi terveyskeskuksesta saadut laskut, voidaan laittaa suoraan ulosottoon eivätkä ne vaadi käräjäoikeuden maksutuomiota.

Maksuhäirömerkintä kesto

Maksuhäiriömerkintä merkitään luottotietorekisteriin ja tällaisia merkintöjä on monenlaisia. Merkintä pysyy luottotiedoissa vähintään kaksi vuotta. Maksuhäiriömerkintä kesto voi kuitenkin riippua paljon siitä, kuinka paljon velkaa on maksamatta.

Tyypillisesti maksuhäiriömerkintä kirjataan luottotietoihin vasta sitten, kun laskua tai velkaa ei ole toistuvasti maksettu ja asia on viety käräjäoikeuteen. Maksutuomion saamiseen menee yleensä monta kuukautta siitä, kun ensimmäinen lasku on jäänyt maksamatta. Kun maksutuomio on saatu, velkaa voidaan periä ulosoton kautta, jos asiakas ei edelleenkään maksa laskua tai hae sille osamaksusuunnitelmaa. 

Milloin tulee maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä voi tulla silloin, kun lasku on jätetty toistuvasti maksamatta.

Merkintä luottotietoihin voi tulla esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Lasku on ollut 60 päivää maksamatta
• Lasku on ollut maksamatta toistuvasti ja asia on viety käräjäoikeuteen
• Julkisoikeudellinen lasku on jäänyt maksamatta

Maksuhäiriömerkintää ei siis tule silloin, jos laskusi maksaminen on pari päivää myöhässä. Jos kuitenkin saat maksumuistutuksen, on syytä hoitaa lasku pikaisesti.

Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?

Jos luottotietoihin tulee maksuhäiriömerkintä, se pysyy luottotiedoissa ainakin kaksi vuotta. Merkintä voi olla tiedoissa jopa viiden vuoden ajan. Maksuhäiriömerkinnän poistumista luottotiedoista ei voi nopeuttaa, vaikka velan maksaa pois. Jos velka kuitenkin maksetaan kokonaisuudessaan pois, maksuhäiriömerkinnän kestoa luottotiedoissa voidaan lyhentää.

Maksuhäiriömerkintä kesto voi kuitenkin riippua paljon siitä, kuinka paljon velkaa on maksamatta. Kun maksuhäiriömerkintä sitten poistuu, se ei vaikuta enää luottotietoihin eikä sitä näy tiedoissa. Tyypillisesti maksutuomio vanhenee 15 vuotta sen saamisesta.

Onko minulla maksuhäiriömerkintä?

Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa maksutta. Jos haluat tarkistaa luottotiedot useammin, voit maksaa luottotietojen saamisesta. Luottotietorekisteriä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Yleensä tiedot ovat samat kummassakin rekisterissä, mutta joskus velka voi näkyä vain toisessa.

Kyseiset yritykset voivat toimittaa otteen luottotiedoista myös silloin, jos maksuhäiriömerkintää ei ole.

Mitkä tiedot luottotiedoista löytyvät?

Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy ylläpitävät tarkkaa rekisteriä yksityishenkilöiden mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä ja luottotiedoista.

Luottotiedoista selviävät muun muassa seuraavat asiat:

• Mikä taho on ilmoittanut tiedot luottotietorekisteriin
• Mistä päivästä lähtien ja mihin päivään asti merkinnät ovat voimassa
• Minkälainen maksuhäiriömerkintä on kyseessä
• Mistä laskusta tai velasta maksuhäiriömerkintä on tullut

Omat luottotiedot kannattaa tarkistaa kerran vuodessa. On myös tärkeää, että et jätä avaamatta mitään kirjeitä, sillä tieto mahdollisesta maksuhäiriömerkinnästä tulee postitse.

Lainojen hakeminen: Maksuhäiriömerkintä ei este lainalle

Maksuhäiriömerkinnän saaminen vaikuttaa tyypillisesti myös mahdollisuuteen hakea lainaa. Pankkien ja lainoja myöntävien palveluiden velvollisuutena on nimittäin varmistaa, että lainanhakijalla on hyvät puitteet maksaa laina takaisin ja että he eivät ylivelkaannu. Lisäksi ne haluavat tietysti myös varmistaa, että he saavat omansa takaisin eikä laina jää kokonaan maksamatta.

Katso kaikki lainanantajat jotka hyväksyy laina luottotiedottomalle täältä.

Yleisenä sääntönä on se, että lainaa ei voi saada, jos on maksuhäiriömerkintä. Toisinaan yritykset voivat kuitenkin tarjota pientä lainaa tai lainaa voi hakea rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakijalla tulee tosin olla luottotiedot kunnossa ja hänen tulee täyttää myös kaikki muut lainavaatimukset.

Toisinaan maksuhäiriömerkintä ei ole este lainalle, jos lainaa varten on mahdollista tarjota vakuudet. Fyysinen vakuus, kuten asunto, tontti tai kiinteistö, voivat toimia suojana ja pankki voi tällöin tarjota lainaa. Lainan saaminen silloin, kun luottotiedot on menetetty, on kuitenkin hyvin vaikeaa.

Lainaa voi hakea ilmaiseksi

Lainan tarpeen yllättäessä lainahakemuksen voi silti laittaa vetämään, vaikka luottotiedoissa olisikin maksuhäiriömerkintä. Lainahakemuksen tekeminen ei nimittäin maksa mitään eikä se velvoita mihinkään. Saat luottopäätöksen yleensä vain parissa minuutissa, joten aikaakaan ei kulu turhaksi. Lainahakemuksen tekeminen ei siis ole sinulta pois, joten voit helposti kokeilla, irtoaako lainaa, vaikka luottotiedoissa olisikin merkintä.

En pysty maksamaan lainaa takaisin - mitä teen?

Monilla suomalaisilla on ollut vaikeuksia maksaa lainoja takaisin. Etenkin joitakin vuosia sitten ennen korkokattolain muutoksia monet suomalaiset maksoivat lainoistaan valtavia korkoja ja he joutuivat lainakierteeseen.

Yksi vaihtoehto lainojen takaisinmaksun suunnitteluun on ottaa yhdistelylaina. Yhdellä suuremmalla lainalla voit maksaa pois kaikki pienemmät lainat (kuten useammat pikalainat tai kulutusluotot), jolloin maksettavaksesi jää vain yhden lainan lyhennys ja yhdet korot.

Huomaa, että joskus voit pyytää myös maksuvapaita kuukausia, jolloin maksat avoimesta lainasta vain kuukausittaisen koron. Näitä kuukausia on yleensä mahdollista saada maksimissaan kaksi per vuosi eivätkä ne voi olla peräkkäisiä kuukausia.

Ota lainaa vain silloin, kun sinulla on siihen varaa

Laina on taloudellinen vastuu, joka tulee hoitaa pois ajallaan. Vaikka talous on joskus tiukalla itse kullakin, lainan ottamista kannattaa harkita tarkasti sen takia, että hakijalle tulee lainan ottamisen jälkeen kuukausittainen lyhennys lyhennettäväksi. On siis tärkeää varmistaa ennen lainan ottamista, että itsellä on varaa maksaa laina pois. Suunnittele myös tarvittava lainasumma ja sopiva maksuaika huolellisesti, jotta kuukausittainen lainanlyhennys ei vedä taloutta liian tiukalle.