Koronaviruksen leviäminen vaikutti nopeasti kuluttajien käyttäytymiseen. Koronavirus, eli COVID-19, on vaikuttanut koko maailmaan tavalla tai toisella. Yrityksillä on tiukkaa, työntekijät tekevät töitä kotoa käsin tai eivät ollenkaan ja monet ovat menettäneet työpaikkansa. Yritysten rahoituksen ja toimeentulon turvaaminen ollut Suomessa tärkeää ja se on ollut yksi keskeisistä puheenaiheista.

Yritysten selviämiseen on kiinnitetty paljon huomiota, jotta ihmiset saisivat pitää työpaikkansa vielä virusuhkan väistyttyä. Myös monet yksityishenkilöt ovat joutuneet turvautumaan lainoihin kevään 2020 aikana. Lainamarkkinat ovat myös kärsineet koronaviruksesta ja tässä artikkelissa katsomme, kuinka korona on vaikuttanut lainoihin ja lainamarkkinoihin yleensä.

Miten korona on vaikuttanut lainamarkkinoihin?

Yritysten lisäksi myös kotitaloudet ovat olleet kovilla pandemian vaikutuksesta. Monia työntekijöitä on irtisanottu ja lomautettu ja tällä hetkellä uuden työpaikan löytäminen on käytännöllisesti katsoen mahdotonta. Lomautukset voivat koskea jopa satoja tuhansia suomalaisia. Tämä näkyy tietysti kuluttajien käyttäytymisessä.

Etenkin yrittäjät ja eläkeläiset ovat turvautuneet jo lainojen hakemiseen. On todennäköistä, että monet yrittäjä tulevat hakemaan lainaa turvatakseen yrityksen kassavirran pandemian loppuun saakka. Lainaa voidaan käyttää esimerkiksi kassavirran lisäämiseen tai laskeneen myynnin paikkaamiseen. Maaliskuun 2020 aikana yrittäjien osuus lainahakijoista on kasvanut jopa 36%.

Myös eläkeläiset ovat hakeneet lainoja melko ahkerasti. Eläkeläisten osuus lainanhakijoista on ollut jopa 12,4%, mikä on melkoisen kova kasvuvauhti.

Myös hyvätuloiset henkilöt ovat joutuneet viimeisten viikkojen aikana ottamaan lainaa siksi, että monilla tulot ovat pohjamudissa koronaviruksen takia.

Pankit tarjoavat alhaisempia lainasummia

Torstaina 12.3.2020 Suomessa herättiin toden teolla koronan uhkaan. Pankit olivat heti kättelyssä muuttamassa omia luottosääntöjään, sillä työttömyyden uhka on pankeille suuri luottoriski. Maaliskuun loppupuolella pankkien ja yksityisten rahoituslaitosten myöntämät lainasummat pienenivät jopa kymmenellä prosentilla. Kuluttajien hakemat lainasummat sen sijaan pysyivät samoina.

Tällä hetkellä pankkien luottopolitiikka ja niiden myöntämät lainasummat elävät paljon. Niitä muutetaan jopa päivittäin tarpeen mukaan ja osa rahoituslaitoksista tulee rajoittamaan uusien lainojen myöntämistä. Tämä johtuu siitä, että poikkeuksellinen tilanne maailmalla saattaa aiheuttaa työttömyyttä, mikä lisää luottoriskiä pankille. Vaikka lainanhakijalla olisikin erinomaiset tulot eikä edellisiä lainoja, on vaikea sanoa, mitä seuraavien kuukausien aikana tapahtuu.

Rajoittamalla lainasummia ja tiukentamalla lainapolitiikkaa pankit yrittävät pienentää luottotappion riskiä. Kuluttajien lainantarve ei tosin ainakaan tällä hetkellä ole laskemaan päin – päinvastoin. Lomautusten ja irtisanomisten aikana yhä useammat suomalaiset tarvitsevat lainaa.

Laina-ajat pitenevät epävarmuuden takia

Kun haetaan lainaa, on aina viisasta ottaa laina mahdollisimman lyhyeksi ajaksi. Näin maksat paljon vähemmän kuluja ja korkoja. Mitä pidempi laina-aika on, sen pienemmän kuukausilyhennyksen maksat, mutta sen kalliimmaksi laina tulee pitkällä juoksulla. Tällä hetkellä lainanhakijat ottavat pidempiä laina-aikoja pienentääkseen kuukausittaista lyhennystä.

Pienempi kuukausittainen lyhennys auttaa tiukassa rahatilanteessa olevia henkilöitä pysymään ajan tasalla omista lyhennyksistä. Se ei pitkällä juoksulla ole kannattavaa, mutta epävarman tilanteen takia omat kustannukset ja kulut on järkevää pitää mahdollisimman alhaisena.

Miten lainojen kanssa kannattaa nyt toimia?

Jos sinulla on jo ennestään lainaa tai olet joutunut ottamaan lainaa pandemian seurauksena, on tärkeää budjetoida ja pitää huoli omista lainanlyhennyksistä ja muista kuluista. Näin varmistat, että saat lainat maksettua pois ajallaan ja että budjettisi ei mene vinksalleen koronaviruksen seurauksena.

Alle olemme keränneet joitakin tärkeitä vinkkejä, joiden avulla voit varmistaa, että saat lainat maksettua ajallaan.

Hyödynnä maksu- tai lyhennysvapaat kuukaudet

Melkein kaikkiin lainoihin ja luottokortteihin on mahdollista saada lyhennysvapaita kuukausia. Jos olet valinnut olemassa oleviin lainoihisi lyhennysvapaat kuukaudet, ne kannattaa nyt hyödyntää. Mikäli lyhennysvapaita kuukausia ei vielä ole valittu, kannattaa ottaa yhteyttä lainan myöntäneeseen tahoon ja pyytää maksuvapaata tai lyhennysvapaita kuukausia.

Ota huomioon, että maksuvapaan kuukauden aikana sinun pitää silti maksaa lainasta korot ja kulut. Vaikka tämä saattaa pienentää kuukausimaksua huomattavasti, se pidentää laina-aikaa. Kun pandemia on ohi ja normaali elämä palaa raiteilleen, on järkevää tehdä hieman ylimääräisiä maksuja, jotta pystyt kiinni ennalta määritellyssä laina-ajassa etkä joudu maksamaan liikaa ylimääräistä korkoa tai kulua.

Ennakoi ja ole liikkeellä ajoissa

Mikäli luulet, että maksun tai lyhennyksen tekeminen ei onnistu, ole liikkeellä ajoissa. Ota yhteyttä pankkiin tai rahoituslaitokseen ja neuvottele uudesta maksuaikataulusta. On aina parempi olla yhteydessä ajoissa ja selittää tilanne rehellisesti. Yleensä uuden maksuaikataulun tai -suunnitelman tekeminen onnistuu helposti eikä sinun tarvitse huolehtia siitä, että maksut myöhästyisivät.

Suojele säästöjäsi

Ihan heti ei kannata lähteä nostamaan rahaa omalta säästötililtä. Säästöt tulevat tarpeeseen etenkin siinä vaiheessa, jos työttömyys tai lomautus uhkaa. Kannattaa siis pyrkiä suojelemaan säästöjä kaikin keinoin. Impulsiivisia ostoksia ei tietenkään kannata säästöillä tehdä ja kannattaa myös yrittää välttää arkisten kulujen kattamista säästöillä, jos ne voi kattaa jollakin muulla tavalla.

Järjestele ja yhdistä nykyiset velat

Mikäli sinulle on kertynyt monia luottokortteja tai lainoja, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä. Kun pienet lainat yhdistää yhdeksi suureksi lainaksi, maksat takaisin vain yhtä lyhennystä, yksiä korkoja ja yksiä kuluja. Se voi auttaa sinua säästämään rahaa pitkällä juoksulla. Etenkin epävarman koronatilanteen ollessa päällä pienetkin säästöt voivat tulla tarpeeseen.

Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua säästämään kymmeniä tai jopa satoja euroja kuukaudessa. Ole yhteydessä pankkiisi tai rahoituslaitokseen ajoissa ja kysy mahdollisesta lainojen yhdistämisestä tai uudelleenrahoituksesta.

Lainan voi maksaa takaisin etuajassa

Lainan voi aina maksaa takaisin aikaisemmin, kuin mitä on sovittu. Jos sinulla on mahdollisuus maksaa laina takaisina ajoissa, se kannattaa aina tehdä, sillä säästät koroissa ja kuluissa. Vaikka koronaviruksen velloessa lainan maksua ei voisikaan nopeuttaa, sitä kannattaa harkita heti, kun elämä palaa takaisin raiteilleen.

Miten lainaa koronaviruksen keskellä?

Monia on irtisanottu ja lomautettu ja työpaikan tulevaisuus on epävarmaa. Kaikilla ei ole mahdollisuutta tehdä etätöitä ja jotkut eivät tiedä, onko työpaikkaa enää olemassa pandemian päätyttyä. Monet siis hakevat lainaa paikatakseen alentuneita tulojaan. Aivan mistä tahansa lainaa ei kuitenkaan kannata hakea

Juuri nyt kriteerit lainojen myöntämiseen muuttuvat ja lainasummat pienenevät. Jokaisen lainaajan tulisi harkita tarkkaan, mistä ottaa lainaa ja kuinka paljon. On myös suositeltavaa harkita tarkkaan, tarvitseeko lainaa oikeasti vai onko kulut mahdollista kattaa muulla tavalla.

Alle olemme keränneet joitakin vinkkejä siihen, kuinka lainaa voi saada koronaviruksen keskellä.

Lainaa vain silloin, kun on oikeasti tarvetta

Säästötiliä ei kannata heti sorkkia, kun tulot pienenevät. Sen sijaan säästötiliä tulisi suojella mahdollisimman pitkälle. Monet ottavat lainaa välttääkseen säästötiliin koskemisen. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että laina tuo mukanaan korkoja ja kuluja, joten sitäkään ei kannata ihan kevyin mielin ottaa.

Lainaa kannattaa ottaa vain silloin, kun siihen on oikeasti tarvetta. Etenkin epävarmassa taloudellisessa tilanteessa lainan hakeminen ei ole järkevää, jos kulut on mahdollista kattaa jollakin muulla tavalla.

Harkitse luottokorttia

Mikäli tarvitset joustoa talouteesi, kannattaa miettiä luottokortin hakemista. Luottokortti voi olla kätevämpi ja joustavampi vaihtoehto lainalle. Muista silti, että luottokorttikin on omanlaisensa laina ja että siitä kertyy myös kuluja ja korkoja, vaikka ne ovatkin yleensä alemmat kuin tavallisissa lainoissa.

Luottokortti voi tarjota joustavuutta arkeen ja myös luottokorttimaksuihin voi saada lyhennysvapaita kuukausia. Ne voivat auttaa etenkin pandemian aikaan, mutta ne tietysti pitkittävät myös luottokorttilainan takaisinmaksua.

Kulutusluotto vai joustoluotto?

Kulutusluotto tai joustoluotto voi olla hyvä apu epävarmassa koronatilanteessa, jos lainaa on pakko ottaa. Kulutusluotto on kertalaina, joka maksetaan tilillesi kerralla ja sinä maksat sitä takaisin minimisumma verran joka kuukausi. Joustoluotto sen sijaan toimii kuin luottokortti: voit käyttää saamaasi luottolimiittiä koska tahansa luoton puitteissa.

Halutessasi voit tehdä vaikka useampia nostoja kuukaudessa. Joustoluotto on tosin yleensä luottokorttia kalliimpi vaihtoehto. Ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen, on tärkeää vertailla saatavilla olevia lainoja ja kilpailuttaa ne keskenään. Esimerkiksi lainanvälittäjä voi auttaa sinua vertailemaan ja kilpailuttamaan lainat nopeasti ja näppärästi. Kun vertailet lainatarjousten todellista vuosikorkoa saat selville, mikä laina on kaikista edullisin.

Mieti kuukausilyhennyksen summa tarkasti

Oli laina sitten minkälainen tahansa, on tärkeää muistaa sovittaa kuukausilyhennyksen summa budjettiisi sopivaksi. Lana kannattaa aina pyrkiä maksamaan takaisin mahdollisimman nopeasti, sillä näin se tulee edullisimmaksi. Etenkin epävarmoina aikoina kannattaa tosin mieluummin valita pienempi kuukausierä: lainan voi aina maksaa takaisin aikaisemmin ja voit aina maksaa suurempia eriä.

Vanhat lainat kannattaa yhdistellä

Yhdistelylainan hakeminen antaa sinulle mahdollisuuden yhdistää edelliset lainat yhdeksi suureksi lainaksi. Kun sinulla on yksi laina, maksat vain yhtä kuukausilyhennystä ja yksiä korkoja sekä kuluja. Yhdistelylainan ottaminen voi auttaa sinua pienentämään kuukausittaisia kulujasi ja tehdä maksamisesta helpompaa.

Ennen kuin otat yhdistelylainaa, muista vertailla saatavilla olevia tarjouksia huolellisesti.

Mistä edullisin lainatarjous?

Edullisimman lainatarjouksen saat vertailemalla saatavilla olevia lainoja. Helpommalla pääset käyttämällä hyväksesi lainanvälittäjää. Välittäjän tehtävä on kilpailuttaa ja vertailla lainat puolestasi, jolloin saat mahdollisimman edullisen lainan itsellesi. Parasta kaikessa on se, että lainanvälittäjän käyttäminen on ilmaista ja voit saada useita lainatarjouksia jo parissa minuutissa.

Lainanvälittäjän käyttäminen ei myöskään velvoita sinua mihinkään, eikä sinun ole pakko valita yhtäkään lainaa. Toisaalta lainan hakeminen muuttuu paljon helpommaksi, kun voit vertailla useita lainatarjouksia yhdellä silmäyksellä.

Näin haet lainaa lainanvälittäjän kautta:

  1. Valitse lainasumma ja -aika
  2. Täytä lainahakemukseen omat tiedot
  3. Lähetä hakemus
  4. Vertaile lainatarjouksia

Kun olet saanut lainatarjouksia sähköpostiisi, voit vertailla niiden todellista vuosikorkoa ja valita mahdollisimman edullisen tarjouksen. Kun olet valinnut haluamasi lainan, toimita pankille vaaditut dokumentit ja allekirjoita lainasopimus. Laina maksetaan tilillesi parhaassa tapauksessa saman päivän aikana ja voit käyttää lainan haluamaasi tarkoitukseen.

Lainanvälittäjän kautta voit hakea lainaa ilman vakuuksia ja takaajia. Lainasummat voivat vaihdella aina satasista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin.

Yhteenveto

Koronavirus on vaikuttanut koko maailmaan tavalla tai toisella. Myös lainamarkkinat ovat olleet vaikutuksen alaisena ja monet hakevat tällä hetkellä lainaa omien menojen kattamiseksi. Etenkin yritykset ja eläkeläiset ovat olleet kovia hakemaan lainaa. Yritysten on tärkeää turvata oma toimeentulonsa pandemian yli, jotta ne voivat jatkaa toimintaa myöhemmin.

Lainamarkkinat ovat tällä hetkellä enemmän tai vähemmän ailahtelevaiset siksi, että seuraavat kuukaudet ovat hyvin epävarmoja. Lainaa kannattaa ottaa harkiten ja sinun tulisi aina muistaa vertailla saatavilla olevia lainatarjouksia huolellisesti ennen lainatarjouksen valitsemista. Huomaa, että lainat saattavat olla tällä hetkellä tavallista kalliimpia siksi, että pankkien luottoriski on suurempi. Monia ihmisiä uhkaa työttömyys ja pankkien pitää varautua tähän omalla tavallaan.